黃先生想存錢，但銀行建議我買紅利保險。但是預期的年收益有保證嗎？定期存款：一次性存款，按當前利息結算，到期到期本息，提前提取將失去定期存款利息，只能按目前預期的年利率結算。確定了定期存款的預期年收益率。分紅險（銀行代售保險）：一次性存（分幾年存），預期年化收益不確定（分紅是不確定的，視保險公司經營狀況決定），到期領取本金及紅利，提前支取損失部分本金，在期限內身故則可以退回本金及一些補償金，保障不會很高。

主要的區別是這些，關鍵是你必須明確你的目的，去儲蓄還是其他理財，去找一家銀行去儲蓄，保險或建議你找一個專業代理為你的詳細計劃更好。

給我們一樣多的錢作為定期儲蓄存款。當前預期年利率為2.5%，當前通貨膨脹率為4.4%。實際投入的銀行相當于折舊。如果你把保險當作一把傘，銀行會給你一把傘，當暴風雨來臨時，保險就是把傘。

分紅型保險的設計原理是保障+儲蓄，就是為抵御預期年化利率波動而應運而生的，它是保證將保險產品經營成果高于預定預期年化利率的那部分拿出來與投保人共享。當銀行預期年化利率調高后（加息），保險公司通過專業投資運作，也將可能獲得更高預期年化收益，由于這部分預期年化收益是與投保人共享的，因此隨著銀行預期年化利率上升，將來客戶的保險預期年化收益也會跟著上升。

各家公司有很多產品都是屬于分紅險的，分紅的來源取決于該產品的三個差：死差益、費差益、利差益，而我個人認為，真正體現保險公司管理水平和運營能力的是費差和利差兩大塊。

案例分析：

1.銀行的存款只是相對來說有一個固定的預期年化收益，但是如果需要錢的話那它的利益就會相對的收到一些損失。

2.就對商業保險來說，商業保險有一個固定的預期年化收益，然后根據公司實際的盈利有一個周年的紅利，這個前提是得選擇一個實力比較強的公司。另外，商業保險的分紅保險其中也帶有意外的風險保障，而銀行存款就不具備了。

3.由于銀行的預期年化利率是固定的，就現在來說，cpi的指數在不斷的攀升，我們把錢存到銀行會出現貶值的狀態，而且，現在已經是一個i投資的時代，靠銀行存款很難達到預期的效果。而商業分紅保險，首先它有固定的預期年化收益，然后結合分紅，復利計息，它可以有效的抵制通貨膨脹。

如果你購買固定收益紅利保險，回報率越高，回報期越短，成本效益越好，這種相對風險非常小，比銀行的存在要好，畢竟，更有保障，銀行存款不能保證。