王思窈2003年開始在北京的一家外資公司工作，月薪2000元，而平均社會工資為1727元。王有基本的社會保障制度，直到父母今年退休，她才開始考慮照顧老人。當王先生的父母開始領取每月1000元以下的社會保險金時，他意識到父母生活水平的急劇下降和養老的重要性。她開始擔憂自己的養老問題和退休后的財務規劃。

事實上，王思窈突然意識到養老金問題相當小。事實上，大多數想通過社會保障渠道退休的人不知道通過這種方式他們可以得到多少退休金。那么，我們還是讓數據來說話吧！好好地算一算：退休要養老金到底有多少？

社保養老金制度的最新規定，我們一起來了解了解相關方面的知識，據小編了解到的相關信息就是個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11％調整為8％，全部由個人繳費形成，單位繳費繳納的20%不再劃入個人賬戶，全部進入統籌賬戶?；A養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿１年發給１％。個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發月數，計發月數根據職工退休時城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息和平均壽命等因素確定。

到底我能領到多少退休金呢？

現在，我們來具體算一算王思窈的社保養老金是不是老有所養，真的到位了？假設條件：基于目前中國還處于高速發展的階段，個人工資年按8%增長，社平工資按5%增長，并且每年增速減緩，通過模型的計算可得出一些結論。

專家分析

我們分別從退休年齡和繳費年限的不同，來看看王小姐的養老金情況，結果如下所示（表一）：

從上表可以看出，針對的不同情況，王小姐的養老金替代率在12.5%-46.9%之間，離理想的80%替代率水平相差甚遠，甚至連社平工資的80%都沒有，更談不上能過上優質的養老生活了。更為嚴重的是，大部分人的繳費年限一般不超過30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水準。這就是社會保障體系天生的廣覆蓋低保障的特點！考慮到中國保障體系的覆蓋率越來越高，這個特點將會更加明顯！

誤區：工資越高養老金越高嗎？

當然，肯定有的人會說，我的起點高，工資收入比王小姐要高得多，繳費基數比王小姐高多了，應該就沒問題了吧？是不是就不會這樣呢？同樣，我們還是用數據來說話吧！

我們來看看下面的例子，假設跟前面一樣，就是工資起點不一樣（表二）：

從表中可以發現，恰恰相反，收入起點高的人的退休金替代率反而下降，兩倍工資收入4000元/月起點30年繳費60歲退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水準降低更大。

另外，企業或個人不一定按照實際工資收入作為繳費基數，因此，上述所算的養老金替代率還要大打折扣。如上述工資2000元/月起點的王小姐，同樣的條件下，按80%的工資收入作為繳納基數，那么30年繳費，60歲退休時的養老率替代率只有31.7%，日子將更加不好過了！

養老，僅靠社保遠遠不夠

從以上分析可以看出，我國養老金替代率80%的理想差距非常大，僅靠社會保障，我們的理想養老生活只能是永遠的夢想！30年后，社會保障養老金的置換率是30%-40%是一個比較現實的狀態，而要保持退休前的生活水平，置換率應至少為70%。因此，除了社保養老金，養老金缺口大約有30%到40%。我們該怎么辦？因此，盡快做好老年人養老保障規劃，補充和建立個人養老保障機制就顯得十分必要和迫切。