許多人錯誤地認為，社會保障可以完全解決個人退休問題，因此不覺得有必要制定個人退休計劃。事實上，社會保障通常是指政府向有需要的人提供有限的生活保障。這一擔保所提供的有限福利也可能受到政府財政政策的影響。如果退休人員完全依賴社會保障，他們可能會面臨許多不穩定因素，因此退休計劃的重要性不容忽視。
現年40歲的張夫婦在工作開始時都參加了社會保險，但這顯然不足以保證家庭在退休后能繼續過上一種高質量、穩定的生活。張先生已經意識到提前退休計劃的重要性，所以他找到了理財建議。理財專家建議，制定退休計劃的第一步是要建立退休目標，在明確退休目標的時候，張先生需要根據以下四個方面進行自我評估。
評估之一：隨著年齡的增長，個人健康如何成為退休人員的主要經濟負擔？社會保險只能支付醫療費用的一小部分，因此退休計劃需要考慮到足夠的資金來支付與年齡相關的醫療費用增加。另外，在選擇退休后的居住地時，健康狀況良好的退休人士可以選擇一些醫療設備一般、生活成本較低的地區居住；而健康狀況欠佳的退休人士則不得不住在醫療設施較齊全但生活成本可能較高的區域。
評估之二：配偶經濟狀況如果你的配偶沒有收入來源，退休可能不單是個人的問題，而會變成一個家庭問題。當計算所需退休金時，目標應該是要能夠滿足兩個人的生活開支。最后，對于中年人養老規劃的投資方向，隨著年齡的增大，投資者對于風險的承受能力在不斷下降，控制風險成為投資過程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時，應該按照分散投資的原則，不要把資金都投放在同一類別的資產上。同時在投資組合上，應減少股票等高風險產品的配置，增加債券等低風險產品的比重，以達到資產保值的目的。
評估之三：考慮自己是何時退休退休的年齡決定一個人剩余的工作日子，也就是他能繼續累積財富的年期。退休越早，累積資產的年期越短，而退休后依賴儲蓄生活的時間越長。假設張先生的退休年齡為65歲，預期壽命為80歲，那么已滿40歲的他還有25年的累積資產期以應付退休后15年的生活需要。
但如果張先生在60歲時提前退休，他的累積資產壽命將從25歲減少到20歲，但退休生活費用將增加5年。資產總值是決定何時退休的重要因素，退休前應積累足夠的資產，以滿足退休后的生活費用。如果張先生在退休后積攢了500000元，計劃每月花5045元，年回報率為4%，這些養老金將超過10年，但如果張先生在退休時積累了100萬元，他不僅可以活到20歲，而且可以提高月工資，可用金額6040元。
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