許多人錯誤地認為，社會保障可以完全解決個人退休問題，因此不覺得有必要制定個人退休計劃。事實上，社會保障通常是指政府向有需要的人提供有限的生活保障。這一擔保所提供的有限福利也可能受到政府財政政策的影響。如果退休人員完全依賴社會保障，他們可能會面臨許多不穩(wěn)定因素，因此退休計劃的重要性不容忽視。
現(xiàn)年40歲的張夫婦在工作開始時都參加了社會保險，但這顯然不足以保證家庭在退休后能繼續(xù)過上一種高質(zhì)量、穩(wěn)定的生活。張先生已經(jīng)意識到提前退休計劃的重要性，所以他找到了理財建議。理財專家建議，制定退休計劃的第一步是要建立退休目標，在明確退休目標的時候，張先生需要根據(jù)以下四個方面進行自我評估。
評估之一：隨著年齡的增長，個人健康如何成為退休人員的主要經(jīng)濟負擔？社會保險只能支付醫(yī)療費用的一小部分，因此退休計劃需要考慮到足夠的資金來支付與年齡相關的醫(yī)療費用增加。另外，在選擇退休后的居住地時，健康狀況良好的退休人士可以選擇一些醫(yī)療設備一般、生活成本較低的地區(qū)居住；而健康狀況欠佳的退休人士則不得不住在醫(yī)療設施較齊全但生活成本可能較高的區(qū)域。
評估之二：配偶經(jīng)濟狀況如果你的配偶沒有收入來源，退休可能不單是個人的問題，而會變成一個家庭問題。當計算所需退休金時，目標應該是要能夠滿足兩個人的生活開支。最后，對于中年人養(yǎng)老規(guī)劃的投資方向，隨著年齡的增大，投資者對于風險的承受能力在不斷下降，控制風險成為投資過程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時，應該按照分散投資的原則，不要把資金都投放在同一類別的資產(chǎn)上。同時在投資組合上，應減少股票等高風險產(chǎn)品的配置，增加債券等低風險產(chǎn)品的比重，以達到資產(chǎn)保值的目的。
評估之三：考慮自己是何時退休退休的年齡決定一個人剩余的工作日子，也就是他能繼續(xù)累積財富的年期。退休越早，累積資產(chǎn)的年期越短，而退休后依賴儲蓄生活的時間越長。假設張先生的退休年齡為65歲，預期壽命為80歲，那么已滿40歲的他還有25年的累積資產(chǎn)期以應付退休后15年的生活需要。
但如果張先生在60歲時提前退休，他的累積資產(chǎn)壽命將從25歲減少到20歲，但退休生活費用將增加5年。資產(chǎn)總值是決定何時退休的重要因素，退休前應積累足夠的資產(chǎn)，以滿足退休后的生活費用。如果張先生在退休后積攢了500000元，計劃每月花5045元，年回報率為4%，這些養(yǎng)老金將超過10年，但如果張先生在退休時積累了100萬元，他不僅可以活到20歲，而且可以提高月工資，可用金額6040元。
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