您好！我和丈夫今年都48歲，有一個現已長大成家、不需要我們負擔的孩子。夫妻倆家庭月開支4000元左右，但目前無工作，銀行有存款100萬元，其中30萬元買了保本型基金，70萬元存1年定期，在鯉魚沙有一幢3層的樓房，現用于出租，租金7000元/月，另有商品房兩套，一套自住，面積135平方米，現在市值35萬元左右，另一套在佛山汽車總站附近，面積100平方米，市值40萬元左右，租金1000元/月，我和丈夫都有社保，但我們沒有購買任何醫療保險及商業保險。

我想請教專家，我們怎樣理財才能夠安度晚年呢？

禪城市民張女士

招商銀行金葵花理財中心理財師初江濤

理財師回復

張女士積累了一定的資產，子女已經獨立生活，家庭負擔較輕。客戶對保險和養老較關注，目前購買了社保，沒有購買其他保險，客戶的金融資產也比較多，集中于保本基金和定期存款，投資較謹慎。（見右表）

從張小姐的家庭狀況來看，主要收入來源于房屋租金收入，現金流比較充裕，凈儲蓄較高；但由于張小姐只購買社保，重大疾病方面保障不足，且金融資產主要以定期存款為主，配置比較單一，也不太合理。

養老規劃與理財建議：

養老規劃：建議繼續購買社保。假設夫妻壽命超過80歲，通脹率為5％，投資收益率為6％。那么張女士從48歲到80歲的32年支出的現值約為132萬元，目前她共有金融資產175萬元，已超過未來32年支出的現值，因此養老問題已經可以滿足。

社保方面，由于其繳費基數為上年度在崗職工的平均工資，假設工資每年增長10％，則張女士4年前繳費的基數約為1600元。由于養老賬戶的個人費率為8％，假若繳足15年，社保賬戶收益率為6％，則退休后每月領取約1200元。而一些基本醫療保險等建議繼續購買。

理財建議：1.張女士家庭合理配置資產，降低定期存款的配置，適當增加一些穩健投資的理財產品如銀行理財產品等，在風險可控的前提下提高理財收入。

2.另外，建議為長遠考慮，夫妻倆可考慮購買重大疾病保險。