許多消費者配置意外保險，但在事故發生后，他們無法得到索賠，出什么事了？意外傷害保險有兩種：一種是意外傷害保險，另一種是“意外醫療保險”。雖然兩者都是意外保險，但在事故傷害賠償方面卻有很大差異。

意外傷害保險：指造成身體傷害的事故，一般是指由外部、突發、無意、非疾病引起的身體傷害的客觀事件。意外傷害保險通常包括意外死亡和意外殘疾的保險責任。通常只有在燒傷、殘疾和死亡的賠償條件下，受益人才能一次獲得約定的保險金，意外傷害險的賠付和醫療費無關，他是針對傷殘、身故這樣的大意外一次性賠付的保險。

接下來我們一起來了解意外醫療保險：在保險期間內，因保險合同約定的事故，保護被保險人不發生合理、必要的醫療費用。保險公司在約定的保護范圍和保護金額內支付約定的保險費。

意外醫療險通常包含因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等。這種保險一般不會單獨承保，他會作為意外傷害險的附加險承保。

意外醫療險與大意外無關，他只賠付生活中常見小意外造成的醫療費。并且，意外醫療險具有損失補償性，也就是說，對于被保險人實際的醫療費用，如果已有醫保等其他渠道做出過補償，保險公司只賠付補償以外的費用。

意外險不賠付的幾種情況

1、中暑身故：中暑是一種疾病，與患者身體機能、身體素質有關，中暑屬于內在因素引起，不屬于外來因素引起的。所以，中暑不屬于意外傷害，保險公司不能賠付。

2、個體食物中毒：食物中毒符合非本意的、外來的、突發事件三個要素，屬于意外事故。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而個人食物中毒被視為個案，所以保險公司對這種情況不理賠。

3、因病摔倒死亡：身體健康的人出現這種意外，正常情況不會死亡，最多骨折或一些小擦傷。假如導致被保險人死亡的原因是自身疾病，那么摔倒就只是誘因，所以意外險是無法賠付的。如果投保的是人壽保險，就可以獲得賠付。

4、高原反應死亡：高原缺氧是可以預知的，不符合意外險“突發的、不可預見的”這一定義要素。產生高原反應并非“意外”。所以對這種情況，意外險不能賠付。

5、過勞猝死：過勞猝死是因為長期慢性疲勞導致的，當事人卻因為不自知或不以為意，身體耗竭而導致病發死亡，意外險不能賠償。為避免過勞猝死，每個人都不要給自己太大的負擔，珍愛生命最重要。

6、妊娠意外：由于被保險人妊娠時意外風險增加，多數意外險產品將“被保險人妊娠、流產、分娩”列為免責條款。目前，只有母嬰綜合保險可以保障妊娠期的風險。

7、手術意外死亡：手術是由于疾病，而非意外傷害。被保險人本身和其親屬事先就已經知道手術可能存在的風險。雖然，手術過程中出現了意外，但這不是意外傷害。所以并不能得到理賠。所以想得到全面的保障，意外險和重疾險都要購買。

8、沖浪溺水身故：一般在壽險的意外傷害條款中都明確規定，如被保險人從事高風險活動造成死亡、殘疾、支出醫療費用等情況時，保險公司不予賠償。在特殊情況下，保險公司的某些產品也包含一些高危運動項目。但對投保人卻有嚴格限制，且在保費也會有較多增加。

意外保險看似簡單，但具體索賠應事先得到充分理解，有時保險公司拒絕與人打交道感到無能為力，但這并不意味著保險公司有意推卸責任。意外保險有其覆蓋面，但這種“意外事故”與我們日常生活中對“事故”的認識仍大不相同。只有按照自己的需要申請保險，保險才能真正保障我們的生活，成為我們幸福生活的堅實后盾！