劉女士，一個55歲的公民，從一家國有企業退休，回到家做會計，以彌補公司的赤字，每月3500元，企業退休每月2000元；丈夫吳先生在家退休，退休工資為2500元。做兼職律師，年收入約20000元。他們在郊區擁有一個價值110平方米的房子，價值600000元，擁有70平方米的房子，價值250000元。目前，居民儲蓄存款15萬元，流通證券8萬元。劉女士和愛人每月開銷較少，大概在1500元左右，女兒在美國讀兩年制碩士、是家庭最主要開銷，生活費一年大概5-8萬元，學費兩年加起來30萬，目前已經讀完一年，還有一半學費和生活費需要負擔。

　　理財目標，劉女士和她的愛人都有健康保險，但孩子不在身邊。退休后他們希望在退休金節省400000元，確保他們的女兒生活在自給自足的時候她不在身邊。

　　目前，美國的就業形勢十分緊張。孩子們完成學業后，他們可能會回家找工作。我們需要節省50000元，為我們的孩子的第一年出租住房和生活費用。

　　劉女士和愛人退休后的工作都不穩定，隨時可能失業，那樣就面臨家庭收入銳減，兩人希望通過保險來保證生活品質。

　 存活期不如買保本理財

　　理財顧問、理財師林鐵峰認為，由于劉女士家庭是收入成熟時期家庭，資產的流動性要得到一定保證。將活期存款中1萬元作為家庭日常儲備，繼續以活期存款形式持有，另外劉女士和吳先生已經是中老年，還需要一定的醫療和健康保障費用，將活期存款中1萬元購買貨幣市場基金或者保本型短期銀行理財產品。

　 劉女士的女兒在美國讀兩年制碩士接受高等教育，劉女士可以從一年中結余拿出9.8萬元和活期存款13萬元作為子女教育金的資金，考慮到教育金積累的時間剛性與費用剛性，因此教育金的投資應充分考慮其穩健性。可以考慮保本的短期銀行理財產品的投資組合。目前，短期銀行理財產品預期年化收益較高，風險極小。

　　做好保險保障未來生活

　　劉女士家庭中，劉女士和吳先生是重要的經濟支柱，有一定社保但沒有商業保險，一旦發生意外事故或因疾病而喪失勞動能力，將導致家庭生活陷入困境。因此林鐵峰建議劉女士夫婦每年拿出年結余20000元，用于家庭保障計劃。保險額度需考慮到家庭成員的生活質量，劉女士和吳先生購買保險公司的終身壽險，保證退休后的生活質量，此外劉女士和吳先生有一定醫保可補充購買意外險與附加住院醫療的健康險。總之，退休時期的保險規劃原則是將原有的養老險轉化為活到老領到老的終身年金，同時應該趁還未超過保險年齡而投保長期看護險，以免年老無法自理起居時，無人照顧或成為子女的負擔。

　　風險性投資可適當增加

　　劉女士按國家法定應55歲退休，吳先生已經退休，以生存至85歲計算，40萬退休養老金顯然不足滿足養老需要。因此，需要增加退休養老理財目標需求。將有價證券3萬元作為啟動資金與年結余9.8萬元用以構建以平衡型基金和債券型基金、指數基金組成的投資組合，從歷史數據上看，長期債券的平均預期年化收益率為4%-5%，平衡型基金的平均預期年化收益率為6%-8%,基本滿足養老金40萬需求。另外，可通過延長補差收入時間可極大提高養老質量。

　　孩子返鄉找工作、租房和生活費等50000元資金可以作為50000元的證券作為儲備基金。此外，劉女士家的兩套住房可以作為老年人的最后一道防線，可以大大補充養老金的不足。傳遞大量的兒童財富并不如一個好的財政概念好。人們相信劉女士的家庭會有一個幸福的晚年。