◆案例
51歲的王先生是一家私營企業的老板，年均收入80萬元；王太太，48歲，家庭主婦。有一個兒子，已婚并獨立生活，因此夫妻倆終于如釋重負，開始著眼安排自己的未來生活。
王先生雖然經商多年，但是從未購買任何商業保險，也沒有社保。
通過朋友的介紹，對保險有了一定的了解，于是在保險營銷員的幫助下，給自己和妻子各購買了一份100萬元保額的終身帶返還的重大疾病險，同時附加住院醫療險和意外險；20年繳費，每年14萬元。王先生雖然初次涉及保險，但是憑借多年的敏銳直覺，發現返還金額與所繳保費基本相等，覺得十分疑惑。
◆分析
造成這種返還金額與所繳保費基本相等的情況，主要有以下兩個原因：首先，王先生夫妻購買的險種為終身險且有生存返還，在同類險種中保費偏高；其次，王先生夫妻雙方年齡偏大，致使保費偏高。綜合以上情況，導致了返還金額與所繳保費接近。
王先生夫妻由于缺少社保，也未購買商業保險，所以保險需求應該是健康、意外、醫療和養老。此外，王先生的收入較高，并且作為家里唯一的經濟來源，購買的額度也應該做適當的調整。
◆建議
根據王先生目前的家庭情況與需求，建議王先生夫妻購買保障險，附加意外險和住院醫療險；同時，選擇購買投連險或者萬能險，并附加重大疾病險。
額度的選擇上，由于王先生是家庭的收入來源，所以建議王先生比妻子的購買額度高。這樣一來，萬一發生風險，也可以保證未來的生活質量；未發生風險，也擁有投連險或者萬能險作為養老的投資途徑，享受高品質的晚年生活。
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