每個家庭都有老人，每個人都會變老。這是央視《紅日落》欄目中的一句俗語。隨著老齡化社會的到來，社會養老保障不高，10月23日是中國傳統節日“雙九節”，也被稱為“老人節”。在對老年人表達尊老敬老之意的同時，許多人也開始考慮自己如何能通過保險來切實安度晚年。

隨著社會保障制度的全面覆蓋，絕大多數勞動者都參加了社會保險，但每個人都擔心社會養老保險單就足夠了嗎？據了解，目前的社會養老保險費與繳費期和繳費期有關。保費越高，服務年限越長，退休金越高。但在一家保險公司的業務經理姚先生看來，雖然社會養老保險很好，但有規定支付，不能隨意增加繳費額度，退休時養老金不高。

康女士是一個高科技區的白領，她說她每月收入較高，但意外地發現她的報酬不高。詢問后，她發現她在1300元的基礎上支付。該公司的基本薪金被保險，獎金和補貼不包括在內。這個數字讓她嚇了一跳，1300元能干嘛？最多只能算是基本溫飽，何況，能不能拿到還是個未知數。

●傳統型養老險難抵通脹

傳統型養老險是保險市場最早推出的保險產品。從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。

武女士在1997年投保了一份傳統壽險和醫療保險，年繳費為177元和162元。然而，年分紅1000元的預期年化收益現在讓她很無奈，1997年的1000元相當于公務員月工資的2倍多，可現在只相當于公務員月工資的1/3左右，這離退休還有10多年，誰知到那時1000元能干啥？

無獨有偶，1984年出生的王女士，其母親給她購買了一份養老保險，當時一次性繳50元，60歲時可年領100元，當時看起來很合算，但王女士擔心到時，100元夠不夠打車錢？

●分紅險的本質還是保障

目前的商業養老險為了迎合市場的需求，推出了能抵預風險的分紅類產品，其中以分紅險最受歡迎。

雖然分紅險在預期年化收益率完全固定的傳統壽險的基礎上增加了分紅功能，有可能讓投保者分享保險公司的經營成果，依靠分紅來抵御一定的通貨膨脹，但它的增值功能并不強大，說到底，分紅險最本質的功能還是保障。從事人壽保險10多年的周女士這樣說。

在購買分紅險時還是應該盡量選擇保障高的險種，適當關注其分紅功能，切不要對它抱以過高的期待。

●商業養老險到底能不能買？

從目前的養老體系來看，在領取社保養老金的基礎外，為了保持更好的退休生活，商業養老險正成為重要的有效補充。

對于適合投商業養老保險的人群，眾多資深的理財規劃師都會給出一致的答案先有基本的保障（這里基本的保障包括社保、意外險、商業醫療補充保險），再有一定儲蓄的人。因為，養老是為未來費用做儲備，而基本保障是應對現在開始的主要風險的。有現在才有未來，有保障才能談到養老。

俗語有云適合自己的才是最好的，那么投資者到底應該怎么選擇呢？當然這也要看個人的具體的風險偏好，但一般情況下，市民在投保前，要先確定自己大概需要投保的金額，然后根據這個金額再選擇合適的險種。

工作人員認為，被保險人應更多地關注保險公司的責任、實力和服務質量，而不僅僅是關心價格，畢竟是適合自己的保險政策需要是根本的。只有通過選擇保險產品，才能實現老年人的安全。