商業養老保險為消費者提供了穩定的現金增長，保證了金錢的專用性、專用性、專用性、連續性、取之不盡用之不竭，而且只要用于我們的生活。

　　傳統養老保險：預期年利率是固定的，一般在2%到2.4%年間，從何時開始領取養老金，保險是多少可以清晰選擇和預測。然而，在壽險產品預期年利率市場化的第一步之后，未來養老保險的預期年利率逐漸變得更具吸引力。

　　優勢：回報是固定的。在預期年利率為零或負年利率為負的情況下，不影響養老金收益預期年利率。例如，在20世紀90年代后期，一些以預期年收益率售出的養老金產品設計達到10%。

　　劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定預期年化利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　分紅型養老險

　　通常有保底的預定預期年化利率，但這個預期年化利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優勢：預期年化收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

　　適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

　　萬能型壽險

　　這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低預期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預期年化收益外，還有不確定的“額外預期年化收益”。

　　優勢：萬能險的特點是下有保底預期年化利率，上不封頂，每月公布結算預期年化利率，目前大部分為5%～6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行預期年化利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

　　劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

　　適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

　　投資連結保險

　　也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的預期年化收益掛鉤。不設保底預期年化收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

　　優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能預期年化收益很高。

　　劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

　　適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

　　交費方式需思量

　　選擇養老險的要點之一就是量入為出。如果經濟條件轉好，可以逐漸增加。

　　對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經濟的。

　　有一定經濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品，因為是月復利結算，越早存入，本金越高，預期年化收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。

　　社會保障是一種強制性的存款保險，如果想讓老年人過上更舒適的生活，儲蓄太少就不行了。商業養老保險費率高，選擇不當，容易成為經濟負擔。