現(xiàn)在很多人都已意識(shí)到單靠國(guó)家的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不能保證高品質(zhì)的退休生活的，為了彌補(bǔ)社保的不足，我們需要通過(guò)其它方式解決一部分養(yǎng)老金金，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)就是其中很重要的一種方式。

那面對(duì)各各樣的養(yǎng)老險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃呢？現(xiàn)對(duì)各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品從大的類(lèi)別方面作一簡(jiǎn)單介紹。現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)主要有以下幾種形式。

1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)利率是確定的，一般在2.0%---2.5%之間，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，每月或每年領(lǐng)多少錢(qián)，可以領(lǐng)多長(zhǎng)時(shí)間，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。這種產(chǎn)品相當(dāng)于把年青時(shí)的一部分錢(qián)，通過(guò)保險(xiǎn)這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式轉(zhuǎn)移給年老時(shí)的自己使用。

優(yōu)勢(shì)回報(bào)固定，在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一此養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率都很高。劣勢(shì)很難抵御通脹的影響。適合人群比較保守，年齡偏大的投資人。

2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

與傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)不同的地方是除了保底的預(yù)定利率，到了約定的年齡每年或每月領(lǐng)取固定養(yǎng)老金外，每年還有不確定的分紅。目前很多保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品都是這種分紅型，比如信誠(chéng)的安享未來(lái)和潤(rùn)澤產(chǎn)品。這也是客戶(hù)選擇比較多的養(yǎng)老險(xiǎn)類(lèi)型。

優(yōu)勢(shì)分紅從理論上講可以抵制一定的通脹，使養(yǎng)老金相對(duì)保值并增值；養(yǎng)老金的領(lǐng)取確定、安全、專(zhuān)款專(zhuān)用。缺點(diǎn)分紅不確定，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)可以參考公司過(guò)去幾年的實(shí)際分紅數(shù)據(jù)。適合人群理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群，對(duì)一此有些積蓄的中年人建議選擇這種類(lèi)型產(chǎn)品。另外對(duì)于一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費(fèi)購(gòu)買(mǎi)這種產(chǎn)品，以防將來(lái)生意不穩(wěn)定而影響自己的晚年生活品質(zhì)。

3、萬(wàn)能型保險(xiǎn)

萬(wàn)能產(chǎn)品是一種非常靈活的產(chǎn)品。養(yǎng)老金的領(lǐng)取不象傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)事先約定好領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取金額。這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障費(fèi)用后，剩余保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)有保證的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之間。投資賬戶(hù)除了約定的最低收益外，還有不確定的額外收益。優(yōu)勢(shì)萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂收益。