張太太已經結婚兩年了，準備再過兩年。目前，他們的家庭平均月收入為6000元（其中丈夫為4000元，張女士2000元），日常生活費2000元；雙方有一個單位到4保險金1元；有價值100000元的家用汽車，一個月燃氣和其他汽車消費1000元；房子的市場價值400000元，貸款30年，每月供應1000元。

張女士和太太現在都和父母住在一起，所以他們自己租房子，租金的收取基本上足以償還銀行貸款。夫妻有50000元人民幣活期存款；20000美元（在銀行的外匯賬戶中，還有一年要到期）。由于人民幣升值的壓力，張小姐正在考慮是否將美元兌換成人民幣。

丈夫是公務員，對于公務員來說工作比較穩定，但張女士一直在更換工作和業務計劃，使單位對保險不是長期的保證，要給自己一些保險，不知道什么樣的人壽保險、健康保險等。張女士也想知道如何分配家庭存款。哪些投資是合適的？

財務分析

張女士家庭月收入6000元，從家庭收支表上可以看出，每月主要支出包括生活費、養車費用及房屋貸款，這些都屬于正常的和必須的生活開支，無法壓縮。因此，每月3000元的收入節余和幾萬元存款就成了張女士主要的投資成本。由于張女士打算辭職經商，這樣勢必影響家庭的正常收入，因此投資之前應考慮得盡量周全。

張女士的丈夫每月有4000元的工資收入，可以滿足家庭的日常生活需要，但如果張女士的丈夫發生意外，家庭的正常生活將受到很大的影響。因此，首先應留足備用金，其次增加張女士丈夫的投保金額，加大對他的保護，緩解發生意外時家庭的經濟負擔。

經商：留出一年觀察期

現在越來越多的人都喜歡開一家自己的小店，不用朝九晚五，也不用看老板臉色，更不用處理各種復雜的同事關系。但每一項投資都有風險，開店更是這樣。

首先，要選擇適合自己個性和社會潮流的行業；其次，還要選擇好客源充足的店鋪地址；再次，還要有明確的消費人群；最后，就要有的相關業務知識和對市場潮流的敏銳判斷。

建議張女士可以用一年的時間熟悉市場和業務，等到明年2萬美元到期時，將部分美元兌換成人民幣進行商業投資。投資的金額最好不超過10萬元，這樣可以保證在初期營業額較差時，有后續資金補充。

保險：重點保護丈夫

張女士家住北京，月收入6000元，家庭月生活支出為3000元。因丈夫是公務員，工作穩定，各項保障齊全，但因為妻子有換工作的想法，收入自然變得不穩定起來，于是丈夫就成了家庭收入的主要來源，因此應重點對丈夫進行投保，投保的重點為醫療和意外險。

妻子的保險應視工作情況而定，如果是自己做買賣，應主要購買養老和醫療保險，適當購買意外險；如果是去另一家公司，則可視該公司的具體投保情況相應地調整保險結構。按照家庭收入情況來看，每年的保險費應控制在12000元左右（約每月1000元）。另外，如果張女士自己經商，她仍然可以繼續投保社會保險，原投保額度不受影響。

投資：買封閉式基金

以張女士目前的情況來看，應至少留10000元備用金存于銀行，以備應急之用。其余的40000元資金可投資于基金或理財產品。

如果你能保證基金長期固定，建議購買一些在兩年內到期的封閉式基金。由于封閉式基金的折現率高，當封閉式基金到期時，可以獲得較高的價格差，歷史預期年收益率一般會超過10%。但應該注意的是，也存在一些風險，所以在投資時要小心。