從銀行保險銷售調查反饋中可以看出，部分糾紛的發生也是由于公眾對投資型銀保產品了解不多。對于銀行保險產品該如何正確認知？銀行保險產品到底適合哪些人群？消費者購買時應該注意哪些事宜？記者采訪時，北京保監局壽險處負責人陸玉華向消費者進行了詳細介紹。

銀行保險保障強變現弱

按照個人財務狀況和風險承受能力不同，個人金融資產主要配置在儲蓄、證券、保險三大類金融產品上，保險產品是個人金融資產組合的重要內容。分紅保險、投資連結保險、萬能保險等新型人身保險產品(又稱投資型產品)兼具保險保障功能和投資功能，但不同產品對于保障功能和投資功能側重不同。

陸玉華告訴記者，大部分銀行保險產品為投資型產品，既有投資功能，也有保障功能。以5年期分紅產品為例，在保險期限內一旦被保險人發生身故等保險事故，保險公司會按照約定支付保險金，到期后生存保險公司會支付滿期保險金，同時在保險期間有一定紅利給付。

和銀行儲蓄相比，保險產品的變現能力較弱，如提前退保可能會有一定損失。保險合同一旦簽訂就意味著要長期持有，也只有如此才能體現出保險的價值。這一點銷售人員一定要明確告訴消費者。

投資型保險適合哪些人

到底該如何選擇投資型銀保產品呢？陸玉華表示，一是要看產品類型。投連險的投資風險由投保人承擔，風險承受能力較差的消費者要慎重購買。投連險、萬能險都有一定比例的初始費用扣除，消費者要考慮是否能夠接受。在收益方面消費者也要清楚：分紅險的紅利、投連險的投資回報都具有不確定性；萬能險保證利率以上的收益也是不確定的；投連險、萬能險保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除一定的風險保障費用和經營管理費用。

二是要看現金價值(退保時可以拿到的錢)。在投保的前幾年，保險產品的現金價值通常較低，甚至低于所繳保費。如果現金價值較低，則不適合收入不穩定人群。另外，救急和可能隨時支取的錢也不適合買保險。當然，有些產品有保單抵押貸款功能，可以一解燃眉之急。

三是要看繳費期限。按照繳費類型，保險產品可以分為躉交(一次性繳費)產品和期交(分期繳費)產品。一般來說，期交產品需要投保人有持續的繳費能力。

三環節保護自身權益

保險行業設置了三個環節可以讓消費者在投保過程中保護自己的權益。陸玉華表示，第一個環節是投保提示，消費者一定要仔細閱讀，親筆簽名。第二個環節是電話回訪，各保險公司對個人新單業務統一實施，回訪會涉及投保單簽名、保險責任、猶豫期權利、退保損失等事關消費者利益的重要內容。第三個環節就是猶豫期權利，除合同另有約定外，投保人簽署保單回執后10天內可以無條件退保，保險公司僅扣除不超過10元的成本費。

此外，有關人士提示，投保人一定要親自填寫投保單，不可以由銷售人員代填、代簽。投保人的聯系電話、通訊地址等一定要真實，以方便保險公司能回訪到消費者本人，從而保障自己的利益。