企業(yè)主，做為中產收入者，讓很多中產階層和白領階層都很羨慕。他們一般收入高，卻很忙碌，一天到晚都是為企業(yè)的盈利而奔波，很少沒有清閑的時間，對家人的關愛。隨著時間的推移，企業(yè)將越做越大，企業(yè)收入也越來越多，日子越過越好，家庭也越來越和睦。這時雖然在時間上對家人的貼補少點，但是富裕了，可以給家人創(chuàng)造了更好的生活環(huán)境。那么做為企業(yè)主，企業(yè)發(fā)展好時應該注意居安思危，企業(yè)發(fā)展也有發(fā)展的規(guī)律，經營效益有高谷也有低谷，對于小企業(yè)主來說，企業(yè)的錢就是家里的錢，如果在企業(yè)低谷期，如何能夠讓家人過的像以前一樣？萬一發(fā)生經營風險，家庭的生活如何不受影響？如何規(guī)避企業(yè)經營風險給家里可能帶來的生活風險，那么在經營高峰期進行資產的合理配置將為企業(yè)主規(guī)避經營周期和風險有著至關的重要性，這樣才可以讓自己和家人的未來生活更加有數(shù)。

100個企業(yè)，3年后只有1-2家能夠存活下來。企業(yè)經營風險其實非常的大，企業(yè)也遵循著高風險和高收益的經濟規(guī)避。那從開公司那一天起就應該考慮到如何規(guī)避經營風險，中國人講居安思危、未雨綢繆，企業(yè)經營好時，就應該考慮規(guī)避經營風險。下面以做生意的張老板為例，來分析如何正確理財。

張先生36歲，做一了小企業(yè)年收入15萬元；太太33歲，年收入6萬元；孩子2歲。自己住的房子還有約25萬元貸款尚未償還，每月繳房貸2000元，每年生活費約6萬元，此外除了給父母每年1萬元贍養(yǎng)費，沒有什么特別大的花銷，家里有10萬元儲蓄。張先生剛巧遇到了一個很好的商業(yè)發(fā)展機會，年收入有可能達到30萬元，他希望因此可以讓家庭生活過得更好些，但暫時不是很穩(wěn)定。

再窮不能窮教育，再苦不能沒有家。經過溝通，張先生做為主要家庭收入來源，萬一出現(xiàn)人身風險造成收入中斷，張先生最擔心的是50萬元的孩子基本教育費用和25萬元房屋貸款問題，這是基本生活中一定要保障的。此外，如果收入比較穩(wěn)定的話，他希望能讓孩子上更好的學校，也能讓全家老小生活得更好些，每年有更多的機會出去旅游。因此，萬一出現(xiàn)風險，在太太的年收入不變的情況下，每年還有一些生活費用和父母贍養(yǎng)費用缺口要補足，大約還有總額100萬元的品質生活保障需求。

因此，張先生的保障可以分為基本生活75萬元和品質生活100萬元。由于這些保障需求大部分是與張先生的家庭責任密切相關的（孩子教育與房貸不到20年，對父母的贍養(yǎng)義務也會逐漸結束），時間都在20年-30年之間，因此可用杠桿效用極強的定期壽險和家庭收入保障定期壽險來解決，這樣做的好處是即可以減少保費支出，又可以根據(jù)實際情況隨時做保額調整。同時，張先生可以再根據(jù)當?shù)氐尼t(yī)療費用水平和自己家庭的經濟實力確定重大疾病的保額，一般以20萬元為最基本水平。對于張?zhí)秃⒆佣裕恍枰紤]由于疾病所造成的家庭資產損失，而確定重大疾病保額即可。

張先生，這時候可以做20萬的大病和50萬的定期壽險。做為基本保障，這樣175萬的未來生活保障，解決了70萬，還有105萬。孩子教育的50萬可以利用兒童教育金保險來實現(xiàn)，兒童教育金保險一般具有豁免功能，可以完全保障孩子教育費未來有數(shù)，而且短的繳費期，可以讓張先生企業(yè)盈利高峰期，把孩子的教育金存起來，保證孩子的未來生活。這樣也就解決了剩下105萬的50萬，還剩下55萬。太太，做一個20萬的大病做為預防，可以利用投資連結保險實現(xiàn)，低保費高保額，可以減少家庭的保費支出。

從以上這個案例可以看出，保額計算雖然沒有一定之規(guī)，但還是有章可循的。收入預期決定家庭的未來發(fā)展方向、生活品質，因此壽險可以作為家庭成員的收入替代品。重大疾病保額主要解決醫(yī)治費用和后期康復費用，一般來說，疾病越嚴重，可報銷費用占總花銷費用的比例就越低（因為會產生更多的自付費用和大量的營養(yǎng)費），因此，在目前的社會保障體系下，建立一定的大病保障和孩子教育金保障是必需的。

（來源:創(chuàng)業(yè)加油站）