很多年輕的父母在面對保險代理人的時候，經常都會說，我們家寶寶已經有社保了，保險就不用買了。但事實是這樣嗎？少兒社會保險還存在很多缺陷，有很多沒有覆蓋的方面?？梢栽谝馔馐鹿?、重大疾病等方面依靠商業保險，給孩子充足的保障。

通過對各城市兒童社會保險的調查發現，兒童有了社會保險在保障方面還是有很大的缺口，需要用商業保險來補充。

少兒社會保險還存在很多缺陷，有很多沒有覆蓋的方面。比如費用是按比例來算，不能實報實銷，家長往往還要承擔很多其它費用。意外醫藥費、自費藥、手術費、疾病門診等都不能報銷。如果發生重大疾病的話，需要家長先行墊付很多的錢，然后再報銷，不能像商業保險一樣確診一次性賠付。

那么怎樣補充兒童商業保險呢?

意外事故風險。兒童意外傷害已成為當今最引人關注的社會、經濟、醫療問題之一。因此孩子最需要的是一份意外傷害保險。孩子在幼兒時，特別是小學生，意外隱患最大，此期應該注重意外險保障。目前，少兒意外傷害保險的價格大都比較便宜，一般在幾十元到百元。無論是單獨購買，還是作為附加險種購買，都是非常必要的。

特別是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高額醫療費必然是家庭沉重的經濟包袱。重大疾病險有投保年齡越小保費越便宜的特點。除了給孩子購買一份重大疾病保險，你還應該買一些住院醫療補償型險種。幼兒時期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。萬一孩子生病住院，住院和手術費用可以得到補償。

對一般家庭而言，孩子的教育是其重要的開支項目。如果家庭對此沒有合理規劃，很可能發生意料之外的情況，比如為了應急，可能挪用為孩子準備的教育金，等孩子要用錢時又籌措不及。事實上，除了教育金保險，你還可以用另外兩種方式來解決孩子的教育經費：銀行存款和教育儲蓄或國債。但相比這兩種方式，保險從某種程度上來說，由于相當于一種強制儲蓄，能夠使孩子的教育費用更有保障。而其他投資方式，如實業投資、股票投資等。因為風險較高或臨時變現不方便，不適宜作為教育資金的運作方式。因此，不妨以孩子成長到大學畢業的最低額度，規劃一筆資金，以購買保險的形式籌措孩子的教育費用。筆者的理解是給孩子買保險就是拿存錢的利息給孩子提供大病和意外傷害醫療的保障，保證?？顚Ｓ?。