面對物價上漲，許多家庭認為退休后的養老金是杯水車薪。記者了解到，為了養老，許多年輕家庭已經開始計劃理財，以防老年。那么，我們如何才能合理地管理我們的財政，以實現長期的依賴？記者昨日就此采訪了工行十堰市金融理財師程斌。

程斌告訴記者，從目前普通工薪階層的工資來看，退休養老金應占工資收入的60.90%。數據顯示，如果一個人的月收入水平是退休后每月的85%，可以基本保證退休前的類似生活質量。但現實并不是這樣，除了行政、事業單位以外，絕大多數企業的從業者流動性很大，難等到退休就離開。面對這部分人，就該考慮給自己買社會養老保險了，這是最基礎的保障。

程斌說，光是基本保證，不是現金、住房和醫療應是主要的金融需求，所以投資理財產品應該注重安全性和流動性。例如，每家銀行都推出了一種基于債券的金融產品，這是可以考慮的。風險投資應以更穩健的基金為基礎。在資金少的情況下，可以考慮投資，但適合35歲的人。

建議：適合月收入10003000元的投資人群，在有基本保障的范圍上做小規模投資。實在沒有資金的人可每月堅持存錢。讓自己盡量能夠在月末有所節余，通過強制性的儲蓄來提高收入的留存比例。

商業保險解決后顧之憂

程斌介紹，對于資金比較寬裕的人來說，可以考慮購買商業養老保險，因為它不僅是社會基本養老保險的有益補充，而且還有更多的人生保障。目前商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的，都屬于商業養老保險范疇，而且集養老、保障、抵御通貨膨脹的功能于一身。

程斌說，一個人在其一生之中從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此必須考慮如何將這些收入連續地分配到沒有收入的時間中去，購買養老保險便是滿足這種需要的有效投資方式。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。不過，區別于社保的低繳費低保障，商業養老保險是高繳費高保障，因為和保險公司的經營情況掛鉤，所以存在一定的風險和不穩定性。

建議：即使沒有養老保險，也要選擇其他種類的保險，如醫療保險和健康保險。因為大多數生活用品，50, 55, 60歲是年齡的分水嶺，60歲以上是很難投保的，所以你可以選擇保險類型的純擔保，也就是說，沒有保費退還或獎金，支付最低金額享受最大的保證。