我們身邊經常會看到這樣的現象，往往因為一場大病，或者其他意外，一個中產家庭就會一下陷入財務困境。而除了醫療之外，子女教育、子女結婚、養老儲備往往也會耗費大量的資金，這讓中國的中產階層陷入了這樣一個局面，表面上生活不錯，收入不低，但是內心依然充滿焦慮：擔心今天所從事的工作，明天會不會被辭掉？今天身體很健康，明天會不會因為一場大病而致貧？一旦罹患重疾，明天老人、孩子誰來養？一次大規模裁員，一場可能存在的降薪，股票的波動，稅率的調整，都能讓他們焦慮到難以入眠。

針對都市白領普遍的焦慮，理財顧問建議，如今在職場打拼的白領，快節奏的工作壓力和日益嚴重的環境污染，大部分白領都處于焦慮狀態。新年伊始，不妨考慮拿出一部分年終獎，為自己或家人買一份保障。不同階段購買保險應有不同的側重點，選擇適合自己的保障方案，關鍵看目前所處的階段最大的風險點是什么，在這個基礎上通過購買相應的保險來轉嫁可能存在的風險。

職場新人？？意外險、重疾險不可少

剛步入社會的職場新人，以90后為主，社會經驗不太豐富，經濟收入也相對有限，他們大多是獨生子女，父母也陸續面臨退休。可以說，這一代人是父母的接力棒，過幾年就要挑起照顧父母與家庭的重任，壓力不小。

綜合考慮這些情況，理財顧問建議，由于大部分職場新人的事業、收入才剛剛起步，所以他們相應的保險規劃也應從迫切性和實惠性兩方面著手，打好基礎。意外險和重疾險的保障最為合適。意外險可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了應對日后可能發生的重大疾病所造成的經濟重負。廣發銀行理財顧問溫川特別提醒職場新人，越早投保重疾險，費率越低，需繳的保費總額越低，可選擇繳存的期限也越長，相應越劃算。

年輕夫婦？？重點考慮消費型醫療險

從單身一族變為家庭的頂梁柱，身上的擔子重了，在規劃年終獎時，要考慮的問題也更多。對年輕夫婦，首先推薦性價比較高的消費型醫療保險。很多年輕夫婦生活節奏較快，作息飲食相對紊亂，因此健康狀況容易面臨挑戰。消費型醫療保險在投保時的選擇相對靈活，報銷比例也較高，當罹患重疾時，通過該險種可大幅減少新建家庭的經濟損失。

理財顧問特別指出，養老保險并不是這一人群的首選。如果年輕夫婦僅投保一份養老險，那么一旦患病，不僅得不到保險賠償，還要在給付高額醫療費用的同時繳納養老險保費。因此，建議年輕夫婦應在安排好醫療保障后，再對其他潛在的風險根據自己的經濟承受能力進行規劃。

家庭頂梁柱？？生命保障險排首位

成熟家庭的頂梁柱，面對“上有老、下有小”的壓力，這類人群應該為自己的生命、健康、養老、子女教育等問題全方位考慮。

作為舉足輕重的頂梁柱，肩負全家經濟來源，首先應為自己的生命建立足額保障。壽險、意外險等產品是第一選擇，其次是重疾保障，因為身故和意外傷殘會對家庭造成經濟收入中斷或是大幅減少的影響，而重疾則會帶來僅憑社保無法應對的大額醫療費用的開支。這些疾病和意外帶來的開支都將給家庭帶來沉重的經濟負擔。

安排了上述保障后，退休規劃就是接下來需要考慮的。由于這類人群的年齡基本在35-45周歲，所以規劃養老儲備也有必要。養老保險可以提供長期的保證給付，不少分紅型養老險還有一定的利率補償調節功能，可以在社保養老金之外，給老人提供一筆資金，保證老人的生活質量不因通脹等因素而降低。

富裕人群？？財富傳承最重要

不少富裕人士如企業家，對財富的保值和傳承更關注，他們更需要能滿足資產保全和傳承需求的保險產品。例如，富裕人士發生疾病后，選擇去海外就醫面臨費用高的問題；當公司出現債務危機、財產被凍結、拍賣等，面臨資產損失問題；盡管有豐厚的資產，卻沒有良好的現金流，在緊急時刻可能面臨周轉不靈等問題。針對上述情況，資產保全類保險產品就能滿足這一類需求。

此外，不少企業家容易在財務上公私不分，認為自己收入頗豐，不會遇到財務問題。可往往在公司出現狀況時，自己的家庭財富也會因此受到連累。理財顧問建議，富裕人群應該將財富傳承放在首位，具體到保險產品的配置上，返還型的終身壽險產品、重疾、意外保障及年金保險，都需要按資產配置的理念進行合理分配。