近年來，隨著百姓投資理財意識的不斷增強，保險理財日益引來更多人關注的目光。特別現(xiàn)在許多保險公司推出的新型壽險產(chǎn)品，其中許多都在傳統(tǒng)的保障功能基礎上增加了一定的投資功能。由此，身處理財時代，保險與百姓之間的關系愈來愈密切。

****指出，假使保險公司對自身投資預期相當看好，就會提供低費率、高保障的保險產(chǎn)品，使客戶受益；或者如穩(wěn)健經(jīng)營，投資預期比較保守，保險公司就為客戶提供一個高費率、高保障的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品利益不明顯，客戶購買欲較低。然而，現(xiàn)實情況是，多數(shù)保險公司提供的是高費率、高保障產(chǎn)品，但允許客戶分享公司的投資預期年化收益，因而保險公司借助預期年化利率、匯率、股市等的投資活動，就與每個客戶緊密聯(lián)系在一起。就此，****理財網(wǎng)網(wǎng)專家提醒，要買好保險需注意兩點。

第一，看清保險與預期年化利率的關系。以是否有儲蓄功能為標準，人身保險大致可分兩類：純消費型保險(如定期壽險、意外險、醫(yī)療保險等)與積累型保險(年金保險、終身壽險、兩全保險、長期大病險等)。前者的定價與預期年化利率高低關系不大，不管預期年化利率怎樣變，這類保險都是不錯的選擇。可是因為不具備儲蓄功能，所以該類保險的預期年化收益只能通過風險發(fā)生時的保險理賠來實現(xiàn)，所以它不是家庭資產(chǎn)，相反保費的支出還會成為家庭負債。然而，消費型保險的保費必須要付，能用一個小負債避免可能出現(xiàn)更大的負債，如疾病、意外、死亡帶來的大額損失。

第二，注意產(chǎn)品預定預期年化利率的高低。假使預定預期年化利率代表未來一定時期的平均預期年化利率水平，或高于未來的預期年化利率預期，則該保險產(chǎn)品可以購買；反之，則須購買一個預期年化利率敏感型產(chǎn)品(如分紅壽險、萬能壽險等)。預期年化利率敏感型產(chǎn)品在提供保證利益的前提下，允許客戶分享保險公司的投資預期年化收益，所以在整個保險合同的有效期內(nèi)，客戶相當于獲得一個浮動預期年化利率的產(chǎn)品，意味著可以在一定程度上彌補通貨膨脹帶來的損失。