二十一世紀，它已進入負利率預期的年利率時代。有養老保險金意愿的居民可以選擇具有資產安全性的、可以享受定期預期年收入的一些金融產品，如獎金養老保險。

國內CPI指數連續5個月超過預期年利率的2.25%。對于想儲蓄的老年人來說，負利率預期利率時代的首要任務是保持資產優先價值和資產配置價值。金融專家指出，養老保險的安全是最重要的。

記從市場上了解到，目前，具有儲蓄功能的保險產品由于其預期的年收入穩定特征，是市場銷售的主力軍，消費者在選擇投資保險產品時，往往會選擇這樣的產品，如劃分。第二類完全保險、獎金型年金保險等。

關注固定返還水平

各公司年金險產品的差異化不大，區別主要集中在產品的投資回報方面，這也成為各種年金險產品的宣傳重點。

對于分紅型年金險產品而言，其預期年化收益主要分成兩部分：固定返還+紅利分配。對于投保人而言，應首先關注其固定返還預期年化收益的高低。

固定返還多高于3%

從目前的市場行情來看，大部分產品的固定返還比例都高于3%(返還年繳保費的比例)。而一款銀行渠道銷售的養老年金險產品，則將返還比例設置在6%，且從保單生效當年開始即可領取直至60周歲前，而60周歲開始每年則可以領取基本保額的12%，一直到投保人88周歲，遠高于5年期定存3.6%的預期年化利率。不過，這款每年返還6%的養老年金險產品，一位30歲女性投保基本保額為50萬元的該產品，年繳保費將超過10萬元，保費太高。

此外，市民應盡量選擇歷史分紅水平較高、分紅率較穩定的保險公司。

短繳滾存更劃算

年金險預期年化收益領取一般采取兩種形式，一是繳費當年即開始領取，二是在合同中約定，若干年后開始逐年領取。專家表示，如果生存金當年不領取，保險公司會累計生息，以復利方式滾存下去，等到養老需要這筆資金時會頗為可觀。

此外，由于養老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，而且紅利的積累更劃算，預期年化收益空間也較大。

繳費時間短保費便宜

年金保險在繳費時間上大致分為短期繳費和長期繳費。專家表示，如資金情況允許，消費者可考慮選擇較短的繳費方式，因繳費總額相對更低。

以獎金年金產品為例，家長對嬰兒的新生嬰兒進行基本保證金2萬元的保險，如20年付款、3658元年費、73160元人民幣等。而如果選擇10年繳費，則年繳保費6466元，總計繳納64660。兩者相比，10年期繳費方式總保費比20年繳費便宜8500元。