你相信有這么一？種家庭投資理財產品，它既有保險的保障功能，又能靈活調整投資額，并能保證全年2.5%的最低預期年化收益嗎？有！但是面對這樣的誘惑，在選擇上還是要因人而異。下面，我就和大家一起分析這個看似無比美好的理財產品。

這個奇怪的東東叫做萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產品。指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。

預期年化收益穩健靈活調整投資額

作為一款萬能壽險，萬能險具備人壽保險的基本功能，提供相應的人生保障、保險利益具有排他性、保險利益免交所得稅等。雖然不是一個實現暴利的工具，卻能在兼顧投資預期年化收益及相關保障的同時，以法律的手段穩穩地保證投保人的資產。

與其他投資型保險產品相同的一點是，萬能險具備了保障和投資理財的功能，有所區別的是，像分紅險和投連險往往會根據其預期年化收益的高低承擔相應的風險和不確定性，而萬能險由于設有單獨的投資賬戶，同時具有保底預期年化利率的功能，因此其預期年化收益更具有穩定性，適合穩健投資風格的投保人。這也恰恰符合萬能險風險與保障并存的特點。目前保監會規定的保底預期年化利率最高不得超過2.5%。需要提醒的是，保底的只是投資賬戶中的資金，并非全部保費。

萬能險主要提供儲蓄投資和保險保障兩方面的功能。投保人所交保費也被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設置主動權在客戶，客戶可根據不同時期的需求對二者進行調節。

多數保險公司定期會公布投資賬戶的預期年化收益率，供投保人參考。投保人可以根據預期年化收益率的走勢選擇多繳納保費或是暫時減繳、停繳保費，以獲取最終更高的預期年化收益率。這也是萬能險較其他具有投資功能的保險產品的優勢所在。

長期投資趁早投保好處多

由于萬能險初始費用的存在，且該費用在投保第一年最高，其后依次遞減。所以，萬能險適合長期投資。如果投保時間不到3年，那么投資賬戶中的資金可能只有所繳保費的60％左右，本金越少，獲得投保人歷史預期年化收益的難度就越大。

其次，萬能險并不適合即將或已經進入退休期的朋友，因為相對其他保險，萬能險的保費較高。退休期的朋友更需醫療、養老方面的資金保障。一旦發生疾病，需要大筆額度的費用時，就只能選擇斷保費了。另外，萬能險的風險保險費是根據年齡上升而提高的，年齡越大，投資本金越少，顯然年齡小投資更劃算。

第三萬能險的保費較高。對于剛起步的年輕人和收入不高的朋友，都不太適合投資萬能險，可選擇其他投資路徑。

最后要注意的是，萬能險只能作為家庭投資計劃中的一部分，不要全額投入。雖然萬能險風險很低，但同時預期年化收益相對較低，投資低迷期難抵上通貨膨脹率。