我今年35歲，平均月薪約8000元，醫療保障全面，約4000元的房租和生活費。我有一個12歲的兒子，他在小學六年級，有一所寄宿學校。年支出約3萬元。我的前夫和我是一半的負擔。

我最近打算再婚。我的男朋友是一個商業主管。醫療保障制度齊全，月薪約10000元，母親生活費每月1500元。現在他手中有大約50萬元的流動資金，投資了大約200000的黃金市場。我手中現有存款約20萬元，分別投資基金和股市。離婚我分得一套住房，總價約90萬元，還有14年按揭，月供3000元左右。該房已裝修完畢，我很少回去住，也沒有出租。

我和男友都沒有商業保險，請為我們制訂保險理財方案。

方案一：搭好財務地基

現狀分析從上述資料可看出家庭的財務金字塔的地基沒有搭好，也就是缺少了對于風險的管理，一旦發生意外傷害及重大疾病等問題，將會對家庭造成重大影響，因此家庭需要按固定收入配置一定的保險資產（財產險、健康險、意外險等），一般來說，保費支出應占年收入的10%左右，保額應不低于年收入的10倍，爭取將家庭必須承擔的較大的風險，轉嫁給保險公司。

保險規劃建議將人壽保險的支出設定在每年2萬元左右，保障額度約200萬元，通過醫療健康險及意外傷害等不同的保險產品組合來構建穩固的財務基石。另外，建議以月繳的方式為自己購買養老金保險，以保證今后的生活品質。可采取將房子出租，用租金收入來支付養老保費。養老保險每月存2200元，共存52萬元，預計60歲領取年金及累計紅利可達143萬元左右。

方案二：未來20年應提高壽險保障

現狀分析建議用家庭年收入的15%~20%購置保險。客戶人到中年，已身處疾病高發年齡段，目前需要承擔較大的家庭負擔，包括自己和孩子的日常生活費用、孩子教育費的一半。日后組建新家庭，相應的家庭責任也會隨之增加。綜合考慮以上幾點，建議首先考慮提供養老、意外、疾病、醫療等保障的保險產品。

作為家庭經濟的支柱，保險規劃客戶和男朋友是關鍵的保護對象。對于意外保險金額，可以根據頻繁出差的需要考慮。如果你需要經常外出，建議額外增加20萬到5000萬元，以增加公司的福利。同時客戶和男友即將面臨一個新家庭的教育責任和家庭責任，建議未來20年內適當提高壽險保障，