隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)中產(chǎn)階級不斷壯大和壯大。如何在衰退的經(jīng)濟環(huán)境下保證積累的資產(chǎn)成為了這個集團最大的隱憂。保險產(chǎn)品作為一種重要的風險管理工具，可以有效地幫助中產(chǎn)階級實現(xiàn)財富保值增值的生命目標，規(guī)避金融風險。

周先生從事IT行業(yè)管理。目前，他的收入是40萬，他妻子的收入是15萬，她的兒子剛剛進入幼兒園，標準的中產(chǎn)階級有三個家庭。周先生占家庭收入的70%，是家庭的經(jīng)濟支柱。目前為孩子購買學區(qū)房，房貸有120萬，每月生活開支1萬元，有家庭存款50萬。根據(jù)周先生的家庭財務狀況，該如何進行家庭保障配置？

按照“雙第十原則”，保險分配不應影響家庭現(xiàn)金流，商業(yè)保險支付額是家庭稅后收入的10%。投保金額的分配應與家庭的收入貢獻相匹配，并采取以成年人風險保護為主的原則。

周先生是家庭經(jīng)濟的主要責任，家庭負擔、生活費、教育費等，首先根據(jù)他的主要責任周期，以及抵押貸款的分配、生活費用、相對固定的人壽保險和家庭收入保障性。其次，由于夫妻兩人均是家庭經(jīng)濟收入來源者，一旦發(fā)生重大疾病風險，會使家庭存款和收入減少，同時會增加額外的醫(yī)療、看護、療養(yǎng)費用。因此，兩人的重大疾病保險必不可少。考慮到女性特殊的生理結構，針對周太太在配置足額重大疾病保險的基礎上還可增加防癌險加強健康守護。最后針對寶寶建議首先做好健康及意外保險，再根據(jù)預算配置適當額度的教育金，未來隨房貸支出減少及收入提升再逐步配置兩人要的養(yǎng)老金。這樣的保額配置是有科學性、系統(tǒng)性及整體性以利于實現(xiàn)家庭的長期財務目標。