元宵節，朋友和家人開車出去玩，一路上都是美麗的小山。突然，我聽到砰的一聲。我看見汽車左邊的后視鏡被側樹刮掉了。

因為我想到買一個汽車損壞保險，當我在保險時，我有很多朋友。當我到家的時候，我的朋友立即向保險公司報告，但保險公司的答復是不可賠償的。為此，朋友深感郁悶，為什么在投保了車損險以后，后視鏡單獨破碎仍然會遭到拒賠？難道后視鏡破碎不屬于車損險的賠償范圍嗎？

以上的朋友經驗在保險公司的日常報道中是很常見的。事實上，后視鏡是分開破碎的，屬于保險免賠類別。因此，并非所有的顧客都意識到這一點。這就要求在投保人投保時，保險公司需要派人解釋相關規定。

與此同時，車主自身也需要通過各種渠道掌握一定的保險知識，培養自己的保險意識。因后視鏡屬于車損險項下的附加險，需投保此險種才能獲得賠償；或者后視鏡在車身碰撞事故中一并損傷，這樣后視鏡也可以獲得理賠。

上述案例中，朋友只投保了車損險、不計免賠險，而在車險條款中，例如車燈、車鏡的破碎，和玻璃單獨破摔、出現劃痕，以及自己加裝設備導致車輛損壞等問題均屬于附加險，這種附加險是投保后才能獲得賠償，不投保保險公司是免賠的。

所以，朋友在駕車出去游玩時，在沒有購買附件險的情況下出現后視鏡單獨破碎的情況，保險公司不予賠償是有據可依，合情合理的。

下面，列舉幾個保險公司中常見的道德風險與拒賠的常見情況：

避免道德風險一：

機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的，在出具事故證明后，保險公司賠付30%。

避免道德風險二：

被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的，保險公司不予賠付；但雙方達成協議并簽訂《自行協商處理決定書》的，可以根據責任進行賠付。

屬于拒賠范圍的情況有：

拒賠一：

駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；

拒賠二：

因違反安全裝載規定而增加的；

拒賠三：

事故發生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現場，擴大損失或故意破壞、偽造現場、毀滅證據；

拒賠四：

無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

拒賠五：

被保險機動車未經過年審；

拒賠六：

車燈車鏡單獨破損、在未購買玻璃單獨破碎險的情況下玻璃單獨破碎、車輪單獨損壞；

拒賠七：

即便車主買了盜搶險，但不是整車被盜或被搶的前提下，車上零部件、附屬設備丟失；

拒賠八：

在未購買車身劃痕險情況下，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕跡。

拒賠九：

我們沒有購買涉水發動機的損失保險，但發動機損壞發生在暴雨季節。