不少消費者購買保險后就將保險合同束之高閣，等到出險理賠時才發(fā)現(xiàn)存在不少問題，記者從保險公司了解到，市民投保絕不僅僅是在合同上簽名就萬事大吉那么簡單，關(guān)于保單有幾個關(guān)鍵的時間點需要特別留意。文/記者紀晨璐

保險公司規(guī)定的保單正式生效時間通常是以首期保費扣款成功為標準。

觀察期一般為90天或180天，觀察期內(nèi)所患的重疾，保險公司今后將不予賠償，保單僅對除該重疾之外的其他重疾繼續(xù)有效。

在保險合同因故中止的兩年時間內(nèi)，投保人可以向保險公司申請恢復(fù)，并與之達成復(fù)效協(xié)議。

如果保單失效超過2年未申請保單復(fù)效，則保險合同永遠終止。

猶豫期：10天

一般來說，在扣款成功后保單即告生效，但此時投保人還有選擇的余地和可能。由于保險合同條款比較復(fù)雜，為了防止保險代理人誤導(dǎo)客戶，保護投保人和被保人的合法權(quán)益，保險公司均設(shè)定了猶豫期，期限為10天。

如果10天內(nèi)投保人感覺后悔，想申請退保，保險公司需要全額退還所收保費，不得扣除任何其他費用。如果超出這一時間再退保則要承擔(dān)較高的損失。

觀察期：90天~180天

所謂觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險合同在生效后的指定時間段內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險公司也不承擔(dān)保險責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這一設(shè)置主要是為了防范帶病投保等騙保行為，降低保險公司風(fēng)險。

據(jù)記者了解，不同壽險產(chǎn)品的觀察期并不相同，短期醫(yī)療險的觀察期通常是30天，而重大疾病險的觀察期一般為90天或180天。不同保險公司有關(guān)重疾險觀察期的規(guī)定不同，部分公司的重疾險以附加險形式出現(xiàn)，其觀察期一般為90天，而國壽的老牌重疾險產(chǎn)品康寧終身的觀察期則為半年。

據(jù)悉，觀察期內(nèi)出險保險公司通常不予理賠，但如果是因為意外而非疾病導(dǎo)致的死亡，保險公司還是會履行賠償責(zé)任。

一家合資壽險公司人士表示，如果消費者投保重疾險，在觀察期內(nèi)出現(xiàn)合同中約定的重疾癥狀，保險公司對該重疾不予賠償，但也不會影響保單效力。只要投保人繼續(xù)按時繳納保費，保單繼續(xù)有效。

但據(jù)記者了解，觀察期內(nèi)出險仍會影響到投保人以后的理賠，觀察期內(nèi)所患的重疾，保險公司今后將不予賠償，保單僅對除該重疾之外的其他重疾繼續(xù)有效。

復(fù)效期：2年

在保單正式生效并有效運行了一段時間后，如果投保人因為某種原因，如忘記繳費或一時資金緊張無力繳費，導(dǎo)致保險合同中止，投保人還有恢復(fù)原有保單的機會。通常來說，在保險合同因故中止的兩年時間內(nèi)，投保人可以向保險公司申請恢復(fù)，并與之達成復(fù)效協(xié)議。但據(jù)記者了解，投保人要補交失效期內(nèi)的保費及一定數(shù)額的滯納金，部分公司出于回饋客戶的考慮也會減免這部分滯納金。

如果保單失效超過2年未申請保單復(fù)效，則保險合同永遠終止。

保單生效期：首期保費扣款成功為準

市民投保時，通常要先與保險公司業(yè)務(wù)員簽訂一份投保意向書，并授權(quán)保險公司通過銀行轉(zhuǎn)賬扣繳保費。不少市民認為只要在投保書上簽名保單即可生效，但記者從省內(nèi)多家保險公司了解到，保險公司規(guī)定的保單正式生效時間通常是以首期保費扣款成功為標準，這通常需要2-3個工作日的時間。

如果投保人恰好在扣款前這段時間內(nèi)出險，保險公司則認為保單尚未生效，將拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，有部分保險公司則規(guī)定要按照核保成功和扣款成功兩者中時間靠后的一項作為具體生效日期。

廣東金融學(xué)院副院長郭頌平告訴記者，投保人完成首期保費繳納后保單才生效，但是各家公司通常會與客戶簽訂補充性協(xié)議，在實際操作上應(yīng)該會留有一定空間。