購買健康險體檢的重要性

體檢，既是當事人檢視身體健康的直接途徑，也是保險公司核保時了解被保險人并控制承保風險的首選方法。投保時要不要體檢、結果好不好、投斌健康狀況是否有變，都關乎保險當事人的權責利。

無須體檢也應如實告知。孫先生買了一份長期健康險，這份保險不用體檢，原來孫先生因病住院，并提出理賠申請。保險公司調查后發現，孫先生在投保前的醫保記錄中有反復頭暈、頭痛兩年，兩年前因頭暈、頭痛外院就診顯示高血壓，長期服藥治療，原有高血脂史等病史，因而拒賠。

保險合同是基于最大誠信原則，在雙方誠實守信的基礎上簽訂的合同。投保人應明白如實告知的重要性，投保時認真履行告知義務，不能因為不需要體檢就故意隱瞞有關病史或其他有關事實。如果沒有如實告知，即使繳付了保費，拿到了保險合同，也不一定能拿到理賠款，因為保險公司在理賠時都要進行必要的調查和審核。一旦發現投保人存在沒有如實告知的情況，就可能依據《保險法》和保險合同條款拒絕賠付或解除合同。因此，如實告知不僅是投保人應盡的義務，也是投保人維護自身合法權益的基本方法。

體檢正常不等于出險獲賠。趙先生在女兒出生不久時替她投保了一份分紅型終身壽險，附加住院醫療險。投保時體檢并沒查出其女兒患有心臟病，但后來在醫院查出來。保險公司以此為由拒賠，并指出附加住院保險條款中有一項責任免除條款先天性固有疾病及其并發癥。要求理賠的趙先生十分不解。

體檢是保險公司核保的一個重要手段。根據體檢的情況，保險公司可以決定是否承保，以什么樣的費率承保。

責任免除條款是明確保險公司責任范圍的重要條款，凡是責任免除條款中已經列明的情形，保險公司都不負賠償責任。責任免除條款的內容不受體檢與否的限制。例如，一般的壽險產品都將艾滋病列為責任免除，如果被保險人因感染艾滋病而發生保險事故，保險公司不負賠償責任，不管核保體檢時是否查出其患有艾滋病。所以，盡管核保體檢和責任免除都是保險公司控制風險的手段，但核保體檢并不能替代責任免除。