夫妻二人年收入24萬，兒子目前在上幼兒園，有一套住房仍有房貸。洪先生夫婦有存款20萬元，無其它理財產品。二人都有社保未購買人壽保險。家庭財務如何規劃？保障計劃如何設計呢？

洪先生今年31歲，是一名外企工程師，年收入18萬元。洪太太26歲，在一家民營企業人力資源部工作，年收入6萬元。洪先生夫婦的兒子今年3歲，目前在上幼兒園，有一套住房仍有房貸。洪先生夫婦有存款20萬元，無其它理財產品。二人都有社保未購買人壽保險。洪先生家庭財務支出情況如下：每月生活費8000元(含幼兒園等花費)，每月還房貸1700元，每月給雙方父母孝養金2000元，每年旅游平均花費20000元。洪氏夫婦對孩子期望很高，已經開始在為孩子存儲將來出國留學的費用，預計需100萬。根據洪先生的家庭狀況，每月家庭平均支出1萬余元，家庭成員未購買任何壽險保障。因洪先生收入比太太的收入高出許多，如果洪先生發生任何疾病或意外而影響其工作能力，都將給家庭帶來巨大的經濟影響。我為洪先生設計的保障計劃為(洪先生為被保險人)：因為洪太太的收入相對少一些，她發生風險時對家庭的經濟影響相對較小。我在為其制定保障計劃時相對偏重于疾病保障。孩子的保障同樣如此，偏重疾病保障即可。很多家庭在投保時偏重于給孩子買高額的教育金儲蓄保險，家長的心情完全可以理解，但從專業的角度來看家庭中保障順序應該是先保大人再保孩子，而大人的保障也是以家里的經濟支柱為優先。在大人擁有全面保障的前提下如果還有富余的資金再考慮孩子的教育儲備保險。洪先生三口之家的保障計劃最終支出剛好為其家庭收入的10%，在完全體現保障的前提下未影響其家庭生活品質。根據以上的例子，您也可以參考一下自己的家庭財務收支狀況以及對未來生活的期望值，計算自己所需的壽險保額，如此才能滿足整個家庭的保障需求。如果您對自己的家庭該如何進行保險規劃還不是很明確，建議找專業的壽險規劃師給您做更為詳盡的分析。