中國的養老保險體系主要由社會養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。目前養老金空賬數額不小，企業年金保險的替代率和參與度也嚴重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養老如何養得起成為一個不得不面對的大問題。

個人商業養老保險須加碼

由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養老成本在不斷攀升。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休后生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準備上百萬元。

中國的養老保險體系主要由社會養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。政府提供的社會基本養老保險作為養老體系的基礎，據統計其發放的目標替代率不超過58%，企業年金作為一種補充性養老保險，在退休收入中的替代率只有1%這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應對養老所需的醫療、護理等額外支出。

專家表示，完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人理財養老組成。社會養老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質的保障很大程度依賴于個人商業養老保險等養老理財方式，應更多選擇商業養老保險作為有益補充。

理財規劃師認為，相對于投資房產、股票、金融衍生品等理財方式，養老保險的優勢在于能夠在整個養老資金配置中提供確定的養老金水平，保證長期、穩定的現金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時規避交費期間的一系列人身風險，這是很重要也是最基礎的一點。

按需選擇年紀越大投保越難

據了解，消費者在養老保險投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領取便利度等方面都有所期待，但目前國內專注于退休養老的專業養老保險產品相對較少。市面上的商業養老保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。

傳統型養老保險的預定預期年化利率是固定的，并且以年金產品居多；兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產品不設保底預期年化收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責；萬能型產品一般有保底預期年化收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資預期年化收益。

不同的養老保險產品適合不同的人群。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

相對于社保，商業養老保險在繳費方式、領取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養老保險產品規定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領取方式可選擇年領、月領兩種，不論何時領取，保證最少領取20年或至85歲。

保險專家指出，購買養老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。