中國保監會近日向各家財產保險公司下發了《關于進一步深化商業車險條款費率管理制度改革有關問題的通知(征求意見稿)》，符合條件的財險企業可以自主定價商業車險，并明確了車輛實際價值的計算。這一通知的發布，加快商業車險自主定價的市場化進程，而未來車主投保的汽車的保費也有望下降。

明確了投保車輛的實際價值

車主在投保理賠過程中，經常會遇到高保低賠無責不賠等爭議問題。為此，保監會在去年發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，確定將實行實保實賠和代位求償機制，要求按照車輛的實際價值投保，但是并沒有明確表示該如何計算投保車輛的實際價值。

此次的《征求意見稿》中則明確了這一規定，自實施新的商業車險條款費率之日起2年內，保險公司與投保人協商確定的被保險機動車實際價值，原則上應在根據投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10%范圍內。若超出了這一浮動范圍，保險公司則必須取得投保人的書面確認。例如，一年前市民買了一輛10萬的車，折舊10%。現在想續保商業險，那么再計算其保費的時候就不能以購置價來計算，必須減去折舊金額1萬元，實際價值是9萬元。而且，新規定還給了保險公司10%自主上下浮動的區間，為了競爭，爭取更多客戶，選擇下浮的保險公司必然較多，保費金額也自然會下降。不過，保險業內人士提醒，這并不意味著所有的車主保費都能下降。對于出險較少的優質客戶，保險公司會給予下浮優惠，所購買保險自然費用較低，而出險較多的客戶，則可能將出現實際價值上浮，要花更多的錢購買保險。

保費少了賠償是否也要跟著降低

從《征求意見稿》中，可以看到了，對投保費用的計算給了一個明確的規定，但對于賠償部分卻沒有說明，而這也成為了多數保險公司與有車一族最為關心的一個方面。

煙臺某財險公司的工作人員告訴記者，現在存在一個矛盾的地方，如果一輛舊車按照折舊后的價格計算保費，那么理賠的時候是不是也該這樣來算。例如，一輛車按照購買價格的80%計算出來保費以后投保，那么出現問題后，保險公司賠償的時候是不是也該按照購買價格的80%來賠償。如果這樣，恐怕很多的車主都不會愿意。而如果按照以前的標準賠償，僅是保費下降，那么保險公司自然也不會愿意。所以，賠償方面如果沒有明確規定，就可能成為了一個難題。

其實，事實上，在現在車險市場中，就存在這種實保實陪的情況。保險公司與投保人一起商定投保保費與理賠標準，按照車輛購置價格計算保費則理賠金額較低，按折舊后價值計算保費，則賠付金額要有一定下調幅度。

保險市場競爭可能進一步加劇

在《征求意見稿》中，保監會對車險改革的進度分了步驟：一是，全行業實施新的商業車險條款費率，保險公司使用協會條款。二是，符合條件的保險公司可以在協會條款基礎上適當增加保險責任。三是，符合條件的保險公司可以自主開發商業車險條款。

保監會工作人員在接受媒體采訪時也表示，《通知》規定與風險水平相關的純損失率由行業統一制訂，保險公司可以在一定范圍內自主確定附加費用率，同時允許符合條件的公司根據自有數據自行確定條款費率，這將打破目前條款單一、費率一致的現狀，更好地滿足多樣化的保險需求。二是為了防止行業出現系統性風險。

不過，據保險行業內人士透露，從目前的情況來看，能夠符合條件的公司還是少數，主要是一些規模較大的財險公司。如果新規實施以后，這些公司自定保險費率，肯定在競爭上更具有優勢，而一些小的財險公司則壓力進一步增大。不過，考慮到不同公司之間的差異，規定還給了一年的過渡期，一年以后保險公司可以報備新的條款。而且，投保車輛實際價值計算時規定的上下浮動10%，也是為了防止保費定價放開后出現惡性價格競爭，從而維護保險行業市場的穩定。