中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日向各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，符合條件的財(cái)險(xiǎn)企業(yè)可以自主定價(jià)商業(yè)車險(xiǎn)，并明確了車輛實(shí)際價(jià)值的計(jì)算。這一通知的發(fā)布，加快商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)的市場(chǎng)化進(jìn)程，而未來(lái)車主投保的汽車的保費(fèi)也有望下降。

明確了投保車輛的實(shí)際價(jià)值

車主在投保理賠過程中，經(jīng)常會(huì)遇到高保低賠無(wú)責(zé)不賠等爭(zhēng)議問題。為此，保監(jiān)會(huì)在去年發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，確定將實(shí)行實(shí)保實(shí)賠和代位求償機(jī)制，要求按照車輛的實(shí)際價(jià)值投保，但是并沒有明確表示該如何計(jì)算投保車輛的實(shí)際價(jià)值。

此次的《征求意見稿》中則明確了這一規(guī)定，自實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率之日起2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格上下10%范圍內(nèi)。若超出了這一浮動(dòng)范圍，保險(xiǎn)公司則必須取得投保人的書面確認(rèn)。例如，一年前市民買了一輛10萬(wàn)的車，折舊10%?，F(xiàn)在想續(xù)保商業(yè)險(xiǎn)，那么再計(jì)算其保費(fèi)的時(shí)候就不能以購(gòu)置價(jià)來(lái)計(jì)算，必須減去折舊金額1萬(wàn)元，實(shí)際價(jià)值是9萬(wàn)元。而且，新規(guī)定還給了保險(xiǎn)公司10%自主上下浮動(dòng)的區(qū)間，為了競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取更多客戶，選擇下浮的保險(xiǎn)公司必然較多，保費(fèi)金額也自然會(huì)下降。不過，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，這并不意味著所有的車主保費(fèi)都能下降。對(duì)于出險(xiǎn)較少的優(yōu)質(zhì)客戶，保險(xiǎn)公司會(huì)給予下浮優(yōu)惠，所購(gòu)買保險(xiǎn)自然費(fèi)用較低，而出險(xiǎn)較多的客戶，則可能將出現(xiàn)實(shí)際價(jià)值上浮，要花更多的錢購(gòu)買保險(xiǎn)。

保費(fèi)少了賠償是否也要跟著降低

從《征求意見稿》中，可以看到了，對(duì)投保費(fèi)用的計(jì)算給了一個(gè)明確的規(guī)定，但對(duì)于賠償部分卻沒有說明，而這也成為了多數(shù)保險(xiǎn)公司與有車一族最為關(guān)心的一個(gè)方面。

煙臺(tái)某財(cái)險(xiǎn)公司的工作人員告訴記者，現(xiàn)在存在一個(gè)矛盾的地方，如果一輛舊車按照折舊后的價(jià)格計(jì)算保費(fèi)，那么理賠的時(shí)候是不是也該這樣來(lái)算。例如，一輛車按照購(gòu)買價(jià)格的80%計(jì)算出來(lái)保費(fèi)以后投保，那么出現(xiàn)問題后，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候是不是也該按照購(gòu)買價(jià)格的80%來(lái)賠償。如果這樣，恐怕很多的車主都不會(huì)愿意。而如果按照以前的標(biāo)準(zhǔn)賠償，僅是保費(fèi)下降，那么保險(xiǎn)公司自然也不會(huì)愿意。所以，賠償方面如果沒有明確規(guī)定，就可能成為了一個(gè)難題。

其實(shí)，事實(shí)上，在現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)中，就存在這種實(shí)保實(shí)陪的情況。保險(xiǎn)公司與投保人一起商定投保保費(fèi)與理賠標(biāo)準(zhǔn)，按照車輛購(gòu)置價(jià)格計(jì)算保費(fèi)則理賠金額較低，按折舊后價(jià)值計(jì)算保費(fèi)，則賠付金額要有一定下調(diào)幅度。

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可能進(jìn)一步加劇

在《征求意見稿》中，保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)改革的進(jìn)度分了步驟：一是，全行業(yè)實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，保險(xiǎn)公司使用協(xié)會(huì)條款。二是，符合條件的保險(xiǎn)公司可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任。三是，符合條件的保險(xiǎn)公司可以自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款。

保監(jiān)會(huì)工作人員在接受媒體采訪時(shí)也表示，《通知》規(guī)定與風(fēng)險(xiǎn)水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費(fèi)用率，同時(shí)允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，這將打破目前條款單一、費(fèi)率一致的現(xiàn)狀，更好地滿足多樣化的保險(xiǎn)需求。二是為了防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

不過，據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)人士透露，從目前的情況來(lái)看，能夠符合條件的公司還是少數(shù)，主要是一些規(guī)模較大的財(cái)險(xiǎn)公司。如果新規(guī)實(shí)施以后，這些公司自定保險(xiǎn)費(fèi)率，肯定在競(jìng)爭(zhēng)上更具有優(yōu)勢(shì)，而一些小的財(cái)險(xiǎn)公司則壓力進(jìn)一步增大。不過，考慮到不同公司之間的差異，規(guī)定還給了一年的過渡期，一年以后保險(xiǎn)公司可以報(bào)備新的條款。而且，投保車輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算時(shí)規(guī)定的上下浮動(dòng)10%，也是為了防止保費(fèi)定價(jià)放開后出現(xiàn)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，從而維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定。