養老金對于我們的養老生活是非常重要的，我們首先一起來了解養老金的特點有哪些？養老金具有三個特點：必須是一筆穩定增長的現金；必須保證這筆錢專款、專管、專用；這筆錢應該是可持續的，最好能與我們的在生之年長度一樣。針對養老金的這種特點，為自己做養老保險規劃還真有些門道。

許多人認為養老是老年唯一需要考慮的事情。事實上，由于保險費產生的保費和利息是保險公司的一個來源，保險費越快，保險公司經營的時間越長，同樣數額的保險費也相對較少。而養老險在各類保險中屬于保費較高的產品，投保年齡不同會使保費差別比較明顯。據相關測算，一般年齡相差1歲，每年保費可以少繳2％左右。而25歲到30歲左右的年齡段是投保養老保險的最佳時期。

從理論上講，投保人承擔了多少經濟責任，相應的保險金額是多少。但養老保險是一項長期的計劃，受年齡、生活水平等諸多因素的影響，因此，應根據年齡、收入、通貨膨脹等因素先估計未來的收入趨勢和未來的養老金成本，然后再計算。從養老保險的支付能力、養老金的籌集方式等方面，找出養老保險的差距，如社會保障和企業年金、財產性收入等。最后，可以估算出相應的養老保險金額。當然這都是保險公司要為你做的事。

還有一種簡單的方式，就是先確定自己希望退休后每月從保險公司領多少養老金，再請保險公司幫助你規劃和計算出需要購買的保險額度。一般來說，保費支出不能超過自己年收入的10％。

應該買哪種養老保險產品？

目前，市場上的養老保險產品主要有傳統型、分紅型養老、投連型和萬能型等幾種。傳統型養老險預定預期年化利率確定，領養老金的時間、金額也可以在投保時明確選擇和預知，回報固定，但劣勢是很難抵御通脹的影響。而分紅型養老，有保底的預定預期年化利率，預期年化利率比傳統養老險稍低。但分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利分配。傳統型和分紅型養老保險比較適合工薪階層；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

選擇養老保險時應牢記三項原則，一是選擇公司。養老保險往往伴隨著自己的生命，所以我們不能只看價格，就必須選擇好的品牌、強大的實力、良好的服務公司。二是只有適當的養老保險才是最好的。否則便宜并不便宜。三是購買順序不能顛倒：先保障后儲蓄盈利，先大人后小孩。即優先選擇純保障型的險種，如疾病和意外等險種，再考慮養老保險。大人是家庭經濟的支柱，先為大人投保高保障的壽險或健康保險，再考慮小孩的教育和醫療險。