馬先生，30歲，碩士研究生，技術經理；張女士，29歲，碩士研究生，工程師，女兒1歲，擁有一個小鎮和一個小鎮的社會保障。馬先生家的流動資產是23萬元現金和押金，13萬元的機動車輛，240萬元的自有住房市場，沒有抵押貸款。家庭年收入和支出：馬先生賺了21萬元，張太太掙了9萬元。每年家庭日常支出5萬元，長輩孝養金3萬元。馬先生希望增加一家三口的重大疾病及醫療保障，每年保險費支出不超過家庭年收入的10%

　　需求分析：馬先生具有創造財富的強大能力，并能節流、控制支出、積蓄儲蓄、高收入、低消費和高儲蓄家庭。然而，出生在他這個年齡的馬一生中最重要的時刻。建議保證，以避免重病和其他個人風險對家庭財務的危險。

夫妻雙方都有社會保障，嬰兒也有小城鎮社會保障，但鑒于醫療比例補償機制和其藥品目錄的限制，社會保障只能提供基本醫療保障，建議增加支付類型。應增加重大疾病保險，以彌補社會保障的不足。應考慮以下三個因素：第一，醫療費用的嚴重疾病；第二，收入補償；和第三，療養費用。同時，建議應注意意外殘疾對家庭財務的影響。

　　方案點評

　　本方案重點從健康保障出發，在重疾保障方面以終身型重疾打基礎，同時用消費型重疾險加強夫妻倆責任最為重大的人生黃金期的保障。針對意外及意外傷殘、意外醫療等風險，用意外險進行對沖。對于寶寶的計劃，則用百年寶貝卡以及定期重大疾病與一小社保形成互補，為寶寶構建一個更為嚴密的保障體系。整體保費控制占年收入的6%~7%，對于馬先生的家庭完全屬于可控范圍。

　　一、根據上述的背景資料，馬先生家庭的一些基本信息與需求分析如下：

　　1.馬先生目前處于家庭成長期，有一個1歲的女兒，到 22歲大學畢業還需21年，短期內家庭成員不再增加，有房有車，家庭與睦美滿，馬先生與太太目前雖然處于社會責任與家庭責任較重的階段，但夫婦二人均為高學歷金領人士，家庭收入不錯，且無房貸壓力，未來收入預期也較穩健良好。

　　2.夫婦二人及寶寶均有社保，隨著孩子年齡的增長，將來最大的開支為醫療保健、家庭高品質的生活費用及孩子高等教育與可能出國留學等費用，同時還有贍養老人的義務，這個階段是財富積累的重要階段，雖然收入穩步增長，但因上有老下有小，面對工作、家庭、心理等各方面的壓力，身體健康指數下降，故此時須關注夫婦二人的大病醫療及意外風險。

　　3.馬先生需求明確，希望增加一家三口的重大疾病及醫療保障，按其家庭總體需求分析(見表一)。

　　4.雖然馬先生沒有要求做子女教育規劃，但作為專業人士，仍然建議從現在起須為孩子將來接受良好教育做好規劃，因為教育規劃是剛性需求，假使孩子將來有能力也有意愿出國留學，則教育金缺口大致分析如下:

　　當前歐美發達國家大學費用每年大概為20~50萬，如按平均每年30萬計算，四年則需要120萬，考慮學費上漲因素(學費增長率平均6~8%)，則17年后，大學費用為每年大概80萬，4年合計320萬。怎樣整合客戶現有資源，通過投資理財解決教育金缺口，則需跟客戶做進一步的深入溝通。

　　5.馬先生年輕善良，妻子也聰明賢惠，保險意識強，兩對夫妻沒有不良嗜好，全家都很健康。它符合保險公司最好的潛在客戶。