當孩子們年輕的時候，我們確保購買保險可以保護成年人不把孩子放在首位。然而，隨著子女的成長，他們的月收入很可能超過父母的總和，他們有財力為父母買保險。但在這一點上，家庭安全的重點應該放在父母身上嗎？

雖然小陳，24歲，已經工作了一年，他每月的收入大約是5000元，他的父母都是普通工人，母親早就退休了，兩個人的月收入和不到3000元。

看著父母的高齡，小陳首先考慮為父母買保險。但很難找到實際操作。體檢后，小陳的母親有輕微的高血壓，他父親的血脂嚴重超標，小陳比較兩家保險公司，一個拒絕保護，一個提出提高保險費的要求。

鑒于小陳的父母一個52歲，一個50歲，養老險的費率又是隨著年齡的增長而增大，代理人給小陳做的計劃顯示：小陳為父母每買1萬元的保障，要支付1.2萬元，出現了保費超過保額的保費倒掛。

此時，小陳還有必要為父母投保嗎?父母的保障到底該如何買呢?

保險聚焦：家庭支柱悄悄變化

曾幾何時，被父母喝斥著去做功課、事事都要父母費心的孩子長大了。不僅經濟收入超過了父母，也有了自己獨立的決策能力；曾幾何時，一向是父親做主的三口之家，現在在買大件東西搞裝修時要詢問孩子的意見了，母親甚至會慫恿孩子：儂認識的人多，去通通路子呀

孩子長大了，父母卻衰老了，開始擔心未來的醫療費、養老費，覺得自己需要一份保險。在孩子未成年前，一般我們都建議父母先為自己買足保險，因為他們是家庭的重心，一旦發生意外，尚未成年的孩子很難獨立生活。

然而隨著子女經濟獨立，再投保時保障的重心就要漸漸轉移到孩子身上了。因為萬一他發生了意外，不僅經濟上有大損失，還無法負起贍養父母的責任了。因此，投保時需謹記先保家庭經濟支柱的原則。

保費倒掛沒必要

每當人們感到需要保險的時候，保險卻要來選擇人了。50歲左右的父母大半生以來的操勞漸漸在身體上反映出來：骨質疏松了，血壓升高了，行動遲緩了。以前保險公司幾乎不承保60歲以上的老人，現在隨著產品的豐富，雖然年齡條件有所放寬，但昂貴的保費卻令人望而卻步。

因為絕大多數的壽險產品在保費設計上隨著被保險人年齡的增大而提高，老年人投保就會出現保費倒掛的現象即投保人繳費期滿后，繳納的總保費之和小于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。

按照相關費率推算，50歲以上的人在購買長期壽險時基本上都會出現保費倒掛，45歲以上的人在購買重疾險時也可能出現倒掛現象。而且隨著年齡的增大，倒掛幅度會越大。

如一名25歲的男性購買了保額為10萬元的壽險，分20年繳費，每年需繳納的保費為3620元，總共需繳納保費72400元。而一名50歲的男性同樣購買保額為10萬元的該險種，分10年繳清保費共需繳112300元;分20年繳共需繳保費150000元;即便選繳費較少的躉繳，也需繳納75030元，而定期存款10年后獲得的本息也在10萬元左右。此時就沒有必要買保險了。

老年人仍需保障

雖然出現保費倒掛，但并不是說老年人就不需要保險了。子女在為父母挑選保險時可以側重意外險。

因為意外險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費率大多是一樣的。如果因為乘坐交通工具發生意外，還可得到雙倍賠付，還含有高殘津貼，保障程度很高。

對于70歲以下的老年人，兒童可以購買具有骨折支持的特殊類型的意外傷害保險。老年人隨著年齡的增長而增加，主要發生在事故和疾病兩個方面，雖然很多老年人不適合購買醫療保險，但意外傷害可以通過購買保險來保證。由于意外跌倒等意外事故，包括骨折的意外保護，老年婦女尤其容易住院。