27歲的谷小姐，在一家外資做秘書工作，月薪4000元，2008年底購買了一套一居期房，月供2000元。男朋友是IT程序員，月收入是5000元，雙方每年共有年終獎10000元。支出方面每月房租共2000元，其他費用2200元，雙方均有社保。有現金2萬元準備用于裝修，2008年2月開始定投基金200元/月，另有2萬元指數基金。谷小姐和男友今年底準備結婚，同時想為夫妻個人的商業保險及日后小孩的到來積累資金。作為這樣的上班族如何理財，成為了他們目前最大的問題。

按照他們目前的狀況，我們可以看到2個問題。

首先，雙方均在創業初期，屬于消費成長型家庭，家庭缺乏基本商業保險保障予以補充社保的不足。其次，缺乏固定儲蓄以建立家庭備用基金，需要進行資本積累，滿足夫妻保險費用和子女教育基金需要。

對于這樣的上班族如何理財，我們進行如下規劃：

目前小家庭剛剛建立，兩個人都是債務的承擔者，而男女雙方都只具備社會保險保障，建議雙方購買定期壽險和意外傷害保險，保險金額的設定可以以貸款金額加上未來十年的生活保障為參考，谷小姐購買20萬定期壽險保費在240元/年左右，男友同樣的保額保費在400元/年左右，同時每人再購買各20萬元保額的意外傷害和適合的意外傷害醫療保障，兩人一共的費用在1000元/年左右，用來保全家庭財產和應付個人額外開支。

儲蓄積累規劃：待新房入住后，每個月可以將省下的2000元房租用于還貸，但是為了防止家庭的意外支出，我們應該建立家庭日常生活基金，以備醫療費等急用，建議這筆資金應滿足家庭3個月日常開支共7000元，這筆資金應投資于定期儲蓄并建議存期超過1年，以增加其預期年化收益性，真正成為家庭的資產建立基礎。

投資規劃：因為家庭收入在除去房貸、生活開銷外還有6000余元的結余，一是建議其增加基金定投的產品和投資金額，一是因為不同產品的特點和預期年化收益各不相同，把雞蛋分別放在不同的籃子里，一是規避風險，二是提高預期年化收益。還有小額資金可以定期購買銀行的短期理財產品，這樣一是可以避免通貨膨脹帶來的現金損失，二是可以獲得比活期儲蓄更高的利息預期年化收益。另外可以考慮繼續購買指數型基金，增加指數型基金份額，因為指數型基金的預期年化收益率通常接近資本市場的平均預期年化收益率。