案例：
孫先生，38周歲，個體經營者，年收入30萬元；孫太太，35周歲，銀行職員，年收入5萬元。有一個5歲的寶寶，正在讀幼兒園。孫先生無社保和商業保險，且因生意需要經常外出；孫太太有社保、無商業保險。
雙方父母均退休，無需贍養。
孫先生由于經常出差，出于對家庭的責任心，為自己購買了一份200萬元保額的定期意外傷害保險，同時附加了意外傷害住院醫療保險。幾年后，孫先生因患疾病住院接受治療。出院后，孫先生十分疑惑，自己購買的保險有住院醫療費用報銷功能，為什么所有住院治療費用還要自己獨自承擔呢？
分析：
孫先生的疑惑是比較容易理解的。他所購買的險種，其保障功能僅僅針對因意外傷害事故導致必須住院治療，從而對產生的醫療費用進行報銷。而在事例中，孫先生是因為疾病住院，所以保險公司是不承擔住院治療費用報銷責任的。
孫先生購買的意外傷害保險主要的保障是因意外事故導致的身故和殘疾；意外傷害住院醫療保險主要是針對意外事故導致住院治療，期間發生的住院醫療費用進行報銷。這類險種的特點是保費較低、保額較高；缺點則是保障范圍相對較窄，僅對因意外事故引發的住院醫療進行賠償給付責任。
因此，孫先生購買的保險只能降低意外事故造成的風險損失，而其他方面的保障是沒有的。根據孫先生的家庭情況來看，如果需要得到全面的保障，那么孫先生需要解決的風險應該是重大疾病、住院醫療和意外傷害；孫太太的保障需求是重大疾病和意外；孩子需要覆蓋的保障是健康和意外傷害。
推薦建議：
根據孫先生一家的需求情況，在購買保險的時候，建議孫先生選擇重大疾病保險、住院醫療保險和意外傷害保險；孫太太可以選擇重大疾病險和意外傷害險來補充自己的風險保障；孩子購買少兒健康產品和意外險。購買這些風險保障后，如果資金仍充足的情況下，還可以選擇子女類、養老類或投資類產品作為未來養老和孩子教育的儲備金。
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