新婚夫妻都是獨生子女，兩人自己按揭買了婚房，由父母贊助裝修。目前每月還貸2600元，還有14年的還款期限。兩人月收入9000元左右，輪流在父母家吃飯，每月開支3500元左右，每年出國旅游一次花費3萬元左右。兩年后生孩子，想做一個長期教育計劃，直至孩子大學畢業(yè)或留學。那么，家庭該如何投保攢足教育金？

基本情況

小李和新婚妻子都是獨生子女，父母都有正式工作。雙方父母都有兩套住房，但兩人還是自己按揭買了婚房，由父母贊助裝修。目前每月還貸2600元，還有14年的還款期限。

兩人月收入9000元左右，輪流在父母家吃飯，每月開支3500元左右，每年出國旅游一次花費3萬元左右。手頭7萬元禮金存了活期，目前正糾結(jié)于先還貸還是做投資。原有5萬元存款正購買銀行理財產(chǎn)品。

理財目標

1.更合理地利用手頭資金，還貸或者投資；

2.兩年后生孩子，做一個長期教育計劃，直至孩子大學畢業(yè)或留學；

3.孩子上幼兒園時換一輛30萬元左右的小車。

理財分析

生育后家庭將面臨轉(zhuǎn)折

雙方都是獨生子女的小李夫婦是很多80后的代表，家庭財務狀況良好，追求生活品質(zhì)，未生育，雖有按揭但目前總體負擔較輕。然而，在未來五年內(nèi)，家庭生活狀況將由于生育面臨重要轉(zhuǎn)折，故需合理規(guī)劃資金，開源節(jié)流。

理財建議

1.開源節(jié)流重新部署開銷

小李夫婦每月結(jié)余2900元，年計34800元，若除去出國旅游開銷，每年結(jié)余僅4800元，應將此作為家庭流動性備用資金，例如部分購買貨幣型基金等，這類產(chǎn)品流動性強，預期年化收益較活期存款高；此外，還應開源節(jié)流，重新部署開銷，控制消費，養(yǎng)成科學合理的儲蓄習慣。

2.整合雙方婚后財產(chǎn)分散投資

小李夫婦年結(jié)余不高，且有生育計劃，故禮金7萬元不適合提前還貸，而應整合原有的5萬元進行資產(chǎn)配置，購買銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)基金，歷史預期年化收益率6%左右，投資10萬元一年可獲6000元左右的預期年化收益；投資兩年，預期年化收益即可滿足小孩出生的教育保險經(jīng)費。剩余的2萬元可整合投資債券型基金和股票型基金，在平衡風險的基礎上，提高投資預期年化收益，以滿足孩子上幼兒園時車貸首付。若車貸首付以四成計算，5～6年的投資預期年化收益加上本金足以應對12萬的車貸首付。

3.選擇分紅型期交保險攢教育金

孩子的教育經(jīng)費將是家庭的一大筆開銷，小李夫婦應趁年輕提早規(guī)劃，可選擇帶雙重豁免功能的分紅型期交保險，年繳費1萬元壓力較小，即能強制儲蓄專款專用，又能為孩子教育經(jīng)費做好長遠規(guī)劃。