萬(wàn)能險(xiǎn)有適合的人群，也有不適合的人群。萬(wàn)能險(xiǎn)誕生于美國(guó)通貨膨脹的年代，因此，該險(xiǎn)種對(duì)預(yù)期年化利率比較敏感。眼下正值我國(guó)加息周期中，因此萬(wàn)能險(xiǎn)能夠抵御一定的加息風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于萬(wàn)能險(xiǎn)前期繳納的費(fèi)用比重比較大，甚至是躉繳，因此很適合那些收入不穩(wěn)定的人。有了錢就買幾份，一方面對(duì)今后有一個(gè)保障，另一方面，既然能生錢，多多少少生一些也是好的。至于其他人群，喜歡的但買無(wú)妨，不過(guò)老年人并不宜購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。

原因在于費(fèi)率計(jì)算對(duì)老年人不利。當(dāng)投保人將基本保險(xiǎn)費(fèi)交足之后，保險(xiǎn)公司要先扣除幾項(xiàng)費(fèi)用，再將剩余的錢用來(lái)投資產(chǎn)生預(yù)期年化收益。其中有一項(xiàng)被扣除的費(fèi)用叫風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。這一費(fèi)用隨著年齡的增長(zhǎng)而提高。如男性11-32歲，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內(nèi)，到了58-74歲，這一費(fèi)率就在1-5之間，75-82歲，費(fèi)率就在5-10之間，相差很大。舉個(gè)例子來(lái)看，一位投保人購(gòu)買了萬(wàn)能險(xiǎn)，每年要繳保費(fèi)1萬(wàn)元，保額為20萬(wàn)元，如果他是33歲，那么，每年要從他所交的1萬(wàn)元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元；如果他是58歲，則每年要被扣2494元。一位正在銷售萬(wàn)能險(xiǎn)的代理人說(shuō)，他原則上不鼓勵(lì)40歲以上的人購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，60歲以上更加不提倡了。因?yàn)檫@類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。

另外，根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%-70%，前三年比例相對(duì)較大，第五年后才相對(duì)較小。從這一點(diǎn)來(lái)看，也不適合老年人。