小羅今年三十歲，其女友今年28歲，二人計劃今年國慶結(jié)婚。當前，二人都還處于事業(yè)起步階段，小羅月薪約四千元，女友月薪五千元。兩人一起買了房子，月供兩千五百元房貸，總貸款額度50萬元。二人每月生活費支出約2000元。

小羅對保險沒什么概念，除了單位社保外，沒有商業(yè)保險。其女友有社保，且在3年前就給自己買了30萬元的重大疾病險與十萬元的兩全保險。女友計劃在婚后為小羅買些商業(yè)保險，以加強對未來的風(fēng)險保障。

需求分析

理財師表示，小羅正處于家庭形成期，這期間家庭的保險需求為健康、意外、壽險保障等。從家庭當前情況來看，其女友有社保，還有三十萬元保額的重大疾病保險，健康險保障相對充足；小羅則應(yīng)再補充一部分重疾保障，保額以至少二十萬元為宜。

由于兩人比較年輕，外出活動的機會多，都應(yīng)該加強意外保障。理財師建議，選擇性價比優(yōu)的卡單式意外險即可。

準婚夫婦二人尚有五十萬元房貸要還，假使任何一方發(fā)生人身風(fēng)險，高額無力償還的負債都將成為整個家庭的重大負擔。所以，需要補充足額的壽險保障，一旦發(fā)生風(fēng)險致使收入中斷后，仍可保障家庭生活質(zhì)量不受影響。

此外，小羅與女友每月生活支出與房貸約四千五百元，另外還有四千五百元的節(jié)余，除一部分繳納雙方的保險費外，剩余收入可進行部分投資，以抵御通脹并有效增值。

保險規(guī)劃

理財師分析指出，家庭投入到保障型商業(yè)保險的資金，大致占家庭年收入的百分之十，并以不超過百分之二十為宜，養(yǎng)老、投資、儲蓄型保險不包含在內(nèi)。在小羅準夫婦二人都有社保且已有部分商業(yè)保險的情況下，以意外卡單、帶儲蓄功能的重大疾病保險與帶投資功能的投連險為組合。一方面可以用較少保費投入獲得相對高額的保障，另一方面，繳費靈活、多賬戶配置的投資連接保險，更方便客戶多元化的需求，是保障兼投資的很好方式。