劉先生出門走得匆忙，重重摔了一跤，致使腿部骨折，住院治療。想起購買過意外保險，他向保險公司報案，準備出院后申請理賠。沒想到，保險公司答復這種意外傷害不在理賠范圍內。保單上明明寫著附加意外傷害險，保額3萬元，保險公司為何不理賠？劉先生想不通。
其實，這是因為劉先生把意外險的概念混淆了。意外險分為意外傷害險和意外醫療險。雖同為意外險，針對意外事故引起的傷害進行賠付時，兩者差別卻很大，劉先生買的是意外傷害險，保險責任通常包含意外身故和意外傷殘，通常僅在被保險人燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險金，故劉先生不會獲得保險公司賠償。如果他買的是意外傷害醫療險，就會得到賠付。意外醫療險通超有因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等，其針對被保險人因意外受到身體傷害，并由此產生醫藥費用開支后，按照合同約定給予報銷。
換句話說，意外傷害險主要賠付造成傷殘或身故的大意外，與治療費用無關，屬于給付型險種。而意外醫療險主要賠付小意外，如生活中常見的磕磕碰碰造成的醫藥費用。不過，意外醫療險具有損失補償性質，賠償標準是遭受意外后，對就醫或接受其他幫助時實際支出費用的補償，如果被保險人通過醫保等其他渠道獲得部分補償，保險公司只承擔剩余的費用。
由此可見，購買意外險想要在遭遇意外時獲得理賠，只有根據自己的需求選對意外險，出險后才能有保障。而保險專家的建議是，有購買意外險意向的消費者，不妨兩者都買一些，這兩類意外險費用都比較低，且保障范圍具有互補性。
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