近日，一家人說(shuō)，他們整個(gè)家庭的收入都不錯(cuò)，但主要收入來(lái)源是丈夫，工商銀行新市支行陳宇貞表示，這樣的家庭風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以主要收入來(lái)源要做好風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，鑒于家庭風(fēng)險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)，我們可以購(gòu)買IMF等低風(fēng)險(xiǎn)投資的金融產(chǎn)品。

　　財(cái)務(wù)目標(biāo)：袁小姐介紹，她今年34歲，她的丈夫36歲，她的兒子是10歲半，她是小學(xué)五年級(jí)的學(xué)生。袁小姐在一所中學(xué)工作。她的薪水大約是每月2500元。她丈夫在他兄弟辦公室的收入大約是每月12000元。2007，他抵押了一套房子，申請(qǐng)了7折的預(yù)期年利率。每月還款2034元，2027付清。袁小姐夫妻都有單位買的五險(xiǎn)一金，一家除去房貸月均開(kāi)支4000元。另外現(xiàn)在借給朋友10萬(wàn)元，另有6萬(wàn)元三個(gè)月定存，3萬(wàn)元的活期。

　　袁說(shuō)，他們的財(cái)務(wù)計(jì)劃是保守的，不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。因此，有幾個(gè)目標(biāo)需要解決。首先，我們需要增加一些保險(xiǎn)，比如意外事故和重病嗎？保險(xiǎn)購(gòu)買是正常的還是終身的？第二，兒子的教育預(yù)算應(yīng)該如何安排？三是按揭需要提前一部分嗎？四是如果打算在這里買套70多平方米的房子，應(yīng)該怎么理財(cái)？

　　建議：

　　工商銀行新城支行陳玉珍對(duì)此分析說(shuō)，袁小姐家庭必須要添加一些保險(xiǎn)，因?yàn)榫图彝ナ杖雭?lái)看，先生的工資收入占家庭總收入的80%，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者，所以必須要為先生增加意外險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)。還應(yīng)購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用比終身壽險(xiǎn)低，而且重點(diǎn)是保障功能。

　　至于教育經(jīng)費(fèi)方面，由于袁小姐兒子10歲半，距離讀大學(xué)時(shí)間還有7年多，安排教育經(jīng)費(fèi)可現(xiàn)在開(kāi)始做基金定投，每月投入大約1500元左右。因?yàn)榛鸲ㄍ妒欠峙度耄善綌偝善健⒎稚L(fēng)險(xiǎn)，特別適合每月有穩(wěn)定收入的家庭。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇不同的品種，屬保守型的，可選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的混合型與債券型基金。

　　還有房貸就建議不需要提前還，因?yàn)?007年按揭20年期限已申請(qǐng)7折預(yù)期年化利率的，目前貸款年預(yù)期年化利率為4.935%，屬較低預(yù)期年化利率水平。現(xiàn)時(shí)發(fā)行的一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品歷史預(yù)期年化收益都可達(dá)5.5%左右，可根據(jù)情況選擇不同的期限購(gòu)買，既穩(wěn)健又靈活，所以還不如拿提前還貸的這筆流動(dòng)資金來(lái)投資。

　　陳宇貞打算考慮一個(gè)超過(guò)70平方米的房子的流動(dòng)資產(chǎn)和抵押貸款政策。按照現(xiàn)行規(guī)定：第二套房首付6，貸款預(yù)期年利率按照預(yù)期年利率15%，按目前住房?jī)r(jià)格計(jì)算，70平方米住房?jī)r(jià)格約為50萬(wàn)元以上，即首付。支付30萬(wàn)元，按貸款期限20年，貸款預(yù)期年利率為8.1075%，即每月約2000元貸款約2000元。根據(jù)上述，每月還貸無(wú)問(wèn)題，但首付按目前流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)看是不足夠的，而且貸款預(yù)期年化利率較高。建議等過(guò)兩年資金充足房?jī)r(jià)合適時(shí)再考慮購(gòu)房。對(duì)于目前的3個(gè)月定期存款可改為預(yù)期年化收益較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，活期存款除留一些日常開(kāi)支費(fèi)用外，也可購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)低靈活性強(qiáng)的貨幣基金來(lái)增加預(yù)期年化收益。