保險產品的本質是保障，在發達國家消費型保險是主導，但是在我國卻形成了比較功利的現象，形成分紅險多年獨大的不合理結構。很多消費者并不清楚保險產品的實質是保障，而是希望能夠獲得實實在在的投資回報。一位大型壽險公司的相關人員表示，對于沒有發生的風險，如果最后沒有理賠，絕大部分消費者會覺得這筆錢打了水漂。

　　買保險要重保障，最好考慮消費型產品

　　20年前單位集體為女員工投保子女教育婚嫁險，保費100元，20年后卻只領回了270元，這件事發生在夏女士和她的上百位同事身上。雖然引發輿論一片嘩然，但這種事已屢見不鮮。實際上，人身壽險品種大致可分為兩種，返還型和消費型。很多保險公司在推廣返還型分紅險時，承諾預期年化收益高于定期存款，但最后到手的分紅預期年化收益根本就不像所宣傳的那樣。

　　消費者偏愛返還型產品

　　保險產品的本質是保障，在發達國家消費型保險是主導，但是在我國卻形成了比較功利的現象，形成分紅險多年獨大的不合理結構。在保費收入結構上，分紅險一險獨大，占據了80％以上的江山。

　　很多消費者并不清楚保險產品的實質是保障，而是希望能夠獲得實實在在的投資回報。一位大型壽險公司的相關人員表示，對于沒有發生的風險，如果最后沒有理賠，絕大部分消費者會覺得這筆錢打了水漂。

　　分紅預期年化收益難超銀行定存

　　實際上，無論是銀保渠道還是個險渠道，大量代理人有意模糊銀保產品與銀行理財產品的區別，將分紅險當作存款替代品來進行銷售，而保險公司在產品設計和產品宣傳時往往也向定期存款靠攏。

　　我媽媽一直以為存的是銀行理財產品，直到到期時我們才知道她買了款保險產品。日前，市民張女士表示，她媽媽買了一款5年期分紅型產品，在僅4頁內容的保單上，既沒設定分紅也沒有設定歷史預期年化收益，只設定了投保一年前后的因病或意外身故保額。10萬元的保單，最后連本帶利拿回來的是分紅約7000元，保單增值部分約6000元。

　　張女士認為，從投資理財角度來看，這款產品不具備任何競爭性。若存銀行定期5年，按5.225％計算利息，10萬元的預期年化收益是26125元，比投保預期年化收益多了一倍。

　　期繳時間越長越不劃算

　　在推銷保險時，業務員一般不會告訴你實際的歷史預期年化收益率是多少，而是一個籠統的數據，如每五年獲得18％基本保險金額的保險金。實際上，絕大多數公司給予的分紅回報，平均預期年化收益也不過1％左右。

　　我一直建議保險回歸保障的本質，而非強調投資預期年化收益。上述人士表示，整個行業也需要檢討，進行調整。同時他建議，消費者購買壽險，最好購買消費型產品，如醫療重疾等，要看出險時保險公司提供什么保障服務，而不是看保險公司返還的承諾。因為需要面臨的不僅是預期年化收益風險，還有通脹風險和預期年化利率風險。再以夏女士的案例為例，夏女士的保單預定預期年化利率是8.8％，這一預期年化利率水平與目前市面上保險產品2.5％的平均預期年化利率相比，已經是高不可攀。然而，投保20年后，100元才拿回270元，說明通脹風險是殘酷的現實。