隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險(xiǎn)保障也必須增加。由最初對(duì)配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對(duì)子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任。作為家庭唯一收入來(lái)源的王先生需要補(bǔ)充一定的消費(fèi)型壽險(xiǎn)。隨著夫婦年齡的增長(zhǎng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然增加，王先生夫婦及其子女應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充適當(dāng)?shù)囊馔怆U(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。保費(fèi)每年控制在年收入的10%以?xún)?nèi)。

孩子的教育金費(fèi)用沒(méi)有時(shí)間彈性和價(jià)格彈性，需要提前準(zhǔn)備，更何況王先生家庭有2個(gè)子女需要撫養(yǎng)，財(cái)務(wù)壓力會(huì)隨著子女的成長(zhǎng)變大。建議采用保守型投資方式積累教育金，可以采用基金定投的方式，每月從結(jié)余中提取2000元投資于平衡性基金，長(zhǎng)期持有，預(yù)期收益率7%，待子女上大學(xué)時(shí)提取，這筆教育金可用于支付子女的高等教育費(fèi)用。

考慮到物價(jià)上漲的因素，建議王先生一家在保證生活品質(zhì)的情況下壓縮不必要的開(kāi)支，可巧用信用卡來(lái)預(yù)支資金，并盡可能做到收入多元化，這樣就可以提前去做夫妻的養(yǎng)老規(guī)劃，建議將每月省下的結(jié)余用于投資混合型基金及債券基金，為將來(lái)養(yǎng)老及其它大額開(kāi)支做準(zhǔn)備。

一、基本保障

1、生存金

被保險(xiǎn)人60周歲前，我們將每年按照基本保險(xiǎn)金額的8%給付1次生存金。首期生存金于合同生效滿100日且保單已過(guò)猶豫期時(shí)給付。第2期生存金于合同生效滿1年零100日時(shí)給付，以后各期生存金于每個(gè)保單周年日時(shí)給付。

2、養(yǎng)老金

從被保險(xiǎn)人60周歲開(kāi)始，我們每年按基本保險(xiǎn)金額的30％給付養(yǎng)老金直至被保險(xiǎn)人年滿87周歲。

3、滿期金

被保險(xiǎn)人88周歲時(shí)，我們將按基本保險(xiǎn)金額的200%以及附加萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值之和給付滿期金。

4、基本身故保險(xiǎn)金

若被保險(xiǎn)人于18周歲前身故，我們將按附加萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值的105％與您支付的雙子星保險(xiǎn)費(fèi)之和給付身故保險(xiǎn)金。

若被保險(xiǎn)人于18周歲后身故，我們將按以下3項(xiàng)的較大者與附加萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值的105％之和給付身故保險(xiǎn)金：

①基本保險(xiǎn)金額的200%；

②現(xiàn)金價(jià)值；

③您所支付的保險(xiǎn)費(fèi)扣除被保險(xiǎn)人身故前已發(fā)生的生存金及養(yǎng)老金之后的余額。

二、可選保障

1、額外身故保險(xiǎn)金

自合同生效后第361日起，若被保險(xiǎn)人身故，我們將按約定的額外身故保險(xiǎn)金額給付額外身故保險(xiǎn)金。

2、意外身故、全殘保險(xiǎn)金

自合同生效后第361日起，若被保險(xiǎn)人于65周歲前因意外傷害導(dǎo)致身故，我們將按約定的意外身故、全殘保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金。

自合同生效后第361日起，若被保險(xiǎn)人于65周歲前因意外傷害導(dǎo)致全殘，我們將按約定的意外身故、全殘保險(xiǎn)金額給付意外全殘保險(xiǎn)金，并退還當(dāng)時(shí)的附加萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值。附加萬(wàn)能賬戶(hù)與各項(xiàng)可選保障終止。

3、投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)

自合同生效后第361日起，若投保人身故或因意外傷害導(dǎo)致全殘，我們將豁免雙子星以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，并退還當(dāng)時(shí)的附加萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值。附加萬(wàn)能賬戶(hù)與各項(xiàng)可選保障終止。

4、重大疾病保險(xiǎn)金

自合同生效后第361日起，若被保險(xiǎn)人于18周歲前患上28種少兒階段重大疾病，或于18周歲后患上38種成人階段重大疾病，我們將按約定的重大疾病保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金。重大疾病保險(xiǎn)金責(zé)任終止。

通常家庭儲(chǔ)備金屬于家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，儲(chǔ)備金額一般為月均支出的3～6倍，依照王先生目前的家庭狀況，我們建議從現(xiàn)有儲(chǔ)蓄中提取6倍的月均支出作為家庭儲(chǔ)備金，按照1:1的比率以現(xiàn)金和貨幣基金的形式保留。