理財是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標，比如買房、結婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養老等等，這就需要我們制訂不同的理財規劃;而即使面臨同樣的目標，每個人又因為家庭結構、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標執行計劃。
理財，需要科學規劃;家庭資產，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時而異的。
隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之余有了理財的需要。人到中年 保險理財該怎么安排？
人到中年，首先想到的就是靠什么養老，買房可以養老，工資可以養老，保險也可以養老。保險理財規劃師為40歲的王先生做了如下的保險組合計劃。
王先生：今年40歲，家庭年度收入總額為47.4萬元，支出12.6萬元，年結余總額為34.8萬元。
需求分析：通過對王先生家庭財務狀況的分析，較高的家庭收入結余率反映出他有著較強的儲蓄意識和節約意識。
從王先生的年齡來看，退休養老已經成為需要考慮覆蓋的財務目標之一。原則上，退休養老計劃是必須及早進行的項目，以保證客戶有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活。一般來說，退休之后的日常消費占退休前月支出的70%-75%。如果王先生準備60歲退休，按照平均壽命80歲，在不考慮通貨膨脹等因素的條件下，未來退休期間的生活費按照每年10萬元計算，一共需要在退休期間擁有200萬元。
方案推薦：王先生為了提供充足的家庭風險保障，應買較高額度的意外險。因此，理財規劃師建議他每年繳1510元，獲得125萬元的意外保障。
為了滿足王先生退休養老的需求，可為他選擇一款養老保險，60歲開始領取生存金，并保證領取20年，一共領取144萬元，還有額外分紅。其余的56萬元可以選擇投連險。建議王先生將目前年結余中的10萬元轉入投連險，之后每月定期投入2000元，其中60%的資金存入穩定型賬戶，其余40%的資金存入成長型賬戶以獲取更高的回報，但也要注意風險控制，在高風險期間可將資金轉移至穩定賬戶。
方案點評：
本方案從多家保險公司選擇了三家不同公司的產品，以滿足王先生的意外及養老保障。每年繳費78508元，合每月6543元，即可實現高額意外保障和可保證的基礎養老金。
此外，如果王先生經濟條件允許的話，應該適當購買家庭財產險。
適度平衡住房升級換代、買車、養老、孩子留學等重大經濟規劃的優先順序和對生活的影響，既然不可能滿足所有的愿望，那就應該優先考慮那些家庭成員比較重視，對家庭生活質量影響較大的愿望。
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