隨著生活水平提高，物質上漲，人們對投資理財也越來越重視。投資理財的目的是希望資產獲得增值保值，因此要想生活質量更加有保障，就必須學會如何理財讓錢生錢。那么，對于已經退休的人群來說如何合理使用退休金呢?相信大家都在思考這個問題，退休老人如何理財?

一般來說，風險投資的收益大，風險也大。老年人退休存點錢是不容易的，目前的吃，穿，住，行，醫療和其他費用樣樣要錢，很難經受住投資的巨大損失。所以要非常小心!家庭的老人絕大多數應主要投資存款，國債，貨幣型基金，銀行理財產品，如低風險的品種，不要好高騖遠。

退休人群進行理財時，對便捷性往往較為看重，例如，一些人會將全部資金都存成定期，甚至將大量資金存為一筆，或者大量投資于股票、基金等高風險投資產品，這些做法都是不可取的。采訪中，中國工商銀行光明路支行的李小凡告訴記者，退休人群在理財時往往會陷入上述誤區，從專業角度出發，建議退休人員理財時應適當分散資產，既要避免過度集中投資，也要避免過度分散投資。其中，退休金較高的退休人員，理財時可偏重資產的保值增值;退休金偏低的人，理財方案則應從保障現有的生活水平及開源節流入手。

　　今年62歲的唐邵民已經退休，但是由于工作需要，單位返聘他繼續工作。現在，他每月有退休金2300元，還有單位發的薪水3000元左右，年底還有10000元獎勵。愛人已退休，每月養老金1000元。夫妻倆除了自住房產外，還有定期存款25萬，股票市值3萬元。

　　唐先生的兒子在外地工作，每個月支付1000元生活費給唐先生。今年25歲的小女兒在長沙工作，月薪2500元，年終獎金9000元，吃住在家里，每月也會向父母交納600元的伙食費。目前全家每月的日常開銷在2500元左右。

　　理財目標

　　1、為小女兒籌備嫁妝。

　　2、積攢養老金，購買一些保險。

　　3、兩年后買一輛家用轎車。

　　理財診斷

　　投資預期年化收益率偏低

　　唐先生家庭每月收入包括兒女交納的生活費共計為7900元，每月家庭日常開銷為2500元左右，實際每月可結余5400元左右，每年可結余6.48萬元，加上年底獎勵，每年可結余7.48萬元。

　　唐先生家庭具有一定的積蓄，月收入也有相當盈余，生活負擔輕；但家庭風險保障不足，除儲蓄外并無其他投資，資金未能充分發揮保值增值的效用。

　　考慮到唐先生已經退休，加上未來兩年的具體需求如購車、籌備嫁妝以及退休準備等，在制訂理財計劃時應強調低風險和流動性兼顧的理財產品，資產類別主要由財富保值和財富增值構成，其投資方向主要為貨幣市場和固定預期年化收益市場。

　　理財建議

　　預期年化收益型理財產品為買車資金“加碼”

　　由于買車時間已固定為兩年后，所以可以購買流動性較弱而預期年化收益較好的理財產品，例如銀行穩定理財投資期限大概為兩年的產品，與買車時間匹配，并且此類產品預期年化收益相對較高。如果按照7.45%的預期年投資預期年化收益率，唐先生可以將自己定期存款中的8萬元作為該產品的資金，那么兩年后，唐先生可以得到本息合計10萬元的總收入。

　　期限靈活產品為女兒添“嫁妝”

　　由于小女兒的喜事無法確定時間，而嫁妝需要隨時準備好，所以需要投資流動性稍好、投資期限較靈活的產品。最好選那些投資期限為三到六個月，并且能提前贖回的產品。

　　如果產品到期時女兒仍未出嫁，唐先生可以進行同類產品再投資，保持良好流動性的同時也獲得了連續滾動的預期年化收益。例如，如果按照產品預期4%的年預期年化收益率以及3個月的期限，唐先生投入19萬8千，那么3個月后賬戶中便有20萬元存款。

　　另外，以唐先生目前的經濟狀況，在除去一切開支的基礎上，可以考慮每個月存入1000元的基金定投產品。

　　保險規劃

　　自行建立養老專戶防范風險

　　唐先生夫妻兩人沒有購買任何商業保險，這是不太明智的。但對于退休族群而言，由于投保年齡已經偏大，多數保障型保險已經很難購買，而他們最大的潛在風險來自大額醫療費用支出。為此，夫妻倆不如自行建立一個“養老+老年醫療賬戶”。比如，可以從現有的金融資產中勻出10萬元，作為這個賬戶的初始投入，今后需要這方面的支出時，可以?？顚Ｓ?。唐先生夫婦還可以投保一些老年意外險，特別是包含骨折保障責任的意外險產品。

　　同樣，也可以考慮購買一些期繳的銀保產品。每年的產品分紅又解決了汽車消費及保養等多出來的開支，一舉多得。

退休人群的風險承受能力較低，不適宜進行較為復雜的投資。興業銀行長春分行零售部的汪淼建議，退休人員應結合實際情況，在活期賬戶中預留出足夠應付3-6個月日常開銷的資金后，將其余資產按比分別存成定期和購買理財產品。至于兩者的配比，其建議剛退休的人將30%-40%的資金存為定期，其余部分購買理財產品。而隨著年齡的增長，則要逐漸提高定期存款的比例，減少投入理財產品的資金量。