隨著生活水平提高，物質(zhì)上漲，人們對(duì)投資理財(cái)也越來(lái)越重視。投資理財(cái)?shù)哪康氖窍ＭY產(chǎn)獲得增值保值，因此要想生活質(zhì)量更加有保障，就必須學(xué)會(huì)如何理財(cái)讓錢(qián)生錢(qián)。那么，對(duì)于已經(jīng)退休的人群來(lái)說(shuō)如何合理使用退休金呢?相信大家都在思考這個(gè)問(wèn)題，退休老人如何理財(cái)?

一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)投資的收益大，風(fēng)險(xiǎn)也大。老年人退休存點(diǎn)錢(qián)是不容易的，目前的吃，穿，住，行，醫(yī)療和其他費(fèi)用樣樣要錢(qián)，很難經(jīng)受住投資的巨大損失。所以要非常小心!家庭的老人絕大多數(shù)應(yīng)主要投資存款，國(guó)債，貨幣型基金，銀行理財(cái)產(chǎn)品，如低風(fēng)險(xiǎn)的品種，不要好高騖遠(yuǎn)。

退休人群進(jìn)行理財(cái)時(shí)，對(duì)便捷性往往較為看重，例如，一些人會(huì)將全部資金都存成定期，甚至將大量資金存為一筆，或者大量投資于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，這些做法都是不可取的。采訪中，中國(guó)工商銀行光明路支行的李小凡告訴記者，退休人群在理財(cái)時(shí)往往會(huì)陷入上述誤區(qū)，從專(zhuān)業(yè)角度出發(fā)，建議退休人員理財(cái)時(shí)應(yīng)適當(dāng)分散資產(chǎn)，既要避免過(guò)度集中投資，也要避免過(guò)度分散投資。其中，退休金較高的退休人員，理財(cái)時(shí)可偏重資產(chǎn)的保值增值;退休金偏低的人，理財(cái)方案則應(yīng)從保障現(xiàn)有的生活水平及開(kāi)源節(jié)流入手。

　　今年62歲的唐邵民已經(jīng)退休，但是由于工作需要，單位返聘他繼續(xù)工作。現(xiàn)在，他每月有退休金2300元，還有單位發(fā)的薪水3000元左右，年底還有10000元獎(jiǎng)勵(lì)。愛(ài)人已退休，每月養(yǎng)老金1000元。夫妻倆除了自住房產(chǎn)外，還有定期存款25萬(wàn)，股票市值3萬(wàn)元。

　　唐先生的兒子在外地工作，每個(gè)月支付1000元生活費(fèi)給唐先生。今年25歲的小女兒在長(zhǎng)沙工作，月薪2500元，年終獎(jiǎng)金9000元，吃住在家里，每月也會(huì)向父母交納600元的伙食費(fèi)。目前全家每月的日常開(kāi)銷(xiāo)在2500元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、為小女兒籌備嫁妝。

　　2、積攢養(yǎng)老金，購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)。

　　3、兩年后買(mǎi)一輛家用轎車(chē)。

　　理財(cái)診斷

　　投資預(yù)期年化收益率偏低

　　唐先生家庭每月收入包括兒女交納的生活費(fèi)共計(jì)為7900元，每月家庭日常開(kāi)銷(xiāo)為2500元左右，實(shí)際每月可結(jié)余5400元左右，每年可結(jié)余6.48萬(wàn)元，加上年底獎(jiǎng)勵(lì)，每年可結(jié)余7.48萬(wàn)元。

　　唐先生家庭具有一定的積蓄，月收入也有相當(dāng)盈余，生活負(fù)擔(dān)輕；但家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，除儲(chǔ)蓄外并無(wú)其他投資，資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。

　　考慮到唐先生已經(jīng)退休，加上未來(lái)兩年的具體需求如購(gòu)車(chē)、籌備嫁妝以及退休準(zhǔn)備等，在制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兼顧的理財(cái)產(chǎn)品，資產(chǎn)類(lèi)別主要由財(cái)富保值和財(cái)富增值構(gòu)成，其投資方向主要為貨幣市場(chǎng)和固定預(yù)期年化收益市場(chǎng)。

　　理財(cái)建議

　　預(yù)期年化收益型理財(cái)產(chǎn)品為買(mǎi)車(chē)資金“加碼”

　　由于買(mǎi)車(chē)時(shí)間已固定為兩年后，所以可以購(gòu)買(mǎi)流動(dòng)性較弱而預(yù)期年化收益較好的理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行穩(wěn)定理財(cái)投資期限大概為兩年的產(chǎn)品，與買(mǎi)車(chē)時(shí)間匹配，并且此類(lèi)產(chǎn)品預(yù)期年化收益相對(duì)較高。如果按照7.45%的預(yù)期年投資預(yù)期年化收益率，唐先生可以將自己定期存款中的8萬(wàn)元作為該產(chǎn)品的資金，那么兩年后，唐先生可以得到本息合計(jì)10萬(wàn)元的總收入。

　　期限靈活產(chǎn)品為女兒添“嫁妝”

　　由于小女兒的喜事無(wú)法確定時(shí)間，而嫁妝需要隨時(shí)準(zhǔn)備好，所以需要投資流動(dòng)性稍好、投資期限較靈活的產(chǎn)品。最好選那些投資期限為三到六個(gè)月，并且能提前贖回的產(chǎn)品。

　　如果產(chǎn)品到期時(shí)女兒仍未出嫁，唐先生可以進(jìn)行同類(lèi)產(chǎn)品再投資，保持良好流動(dòng)性的同時(shí)也獲得了連續(xù)滾動(dòng)的預(yù)期年化收益。例如，如果按照產(chǎn)品預(yù)期4%的年預(yù)期年化收益率以及3個(gè)月的期限，唐先生投入19萬(wàn)8千，那么3個(gè)月后賬戶中便有20萬(wàn)元存款。

　　另外，以唐先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況，在除去一切開(kāi)支的基礎(chǔ)上，可以考慮每個(gè)月存入1000元的基金定投產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　自行建立養(yǎng)老專(zhuān)戶防范風(fēng)險(xiǎn)

　　唐先生夫妻兩人沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，這是不太明智的。但對(duì)于退休族群而言，由于投保年齡已經(jīng)偏大，多數(shù)保障型保險(xiǎn)已經(jīng)很難購(gòu)買(mǎi)，而他們最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自大額醫(yī)療費(fèi)用支出。為此，夫妻倆不如自行建立一個(gè)“養(yǎng)老+老年醫(yī)療賬戶”。比如，可以從現(xiàn)有的金融資產(chǎn)中勻出10萬(wàn)元，作為這個(gè)賬戶的初始投入，今后需要這方面的支出時(shí)，可以專(zhuān)款專(zhuān)用。唐先生夫婦還可以投保一些老年意外險(xiǎn)，特別是包含骨折保障責(zé)任的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　同樣，也可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些期繳的銀保產(chǎn)品。每年的產(chǎn)品分紅又解決了汽車(chē)消費(fèi)及保養(yǎng)等多出來(lái)的開(kāi)支，一舉多得。

退休人群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，不適宜進(jìn)行較為復(fù)雜的投資。興業(yè)銀行長(zhǎng)春分行零售部的汪淼建議，退休人員應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，在活期賬戶中預(yù)留出足夠應(yīng)付3-6個(gè)月日常開(kāi)銷(xiāo)的資金后，將其余資產(chǎn)按比分別存成定期和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。至于兩者的配比，其建議剛退休的人將30%-40%的資金存為定期，其余部分購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。而隨著年齡的增長(zhǎng)，則要逐漸提高定期存款的比例，減少投入理財(cái)產(chǎn)品的資金量。