在萬能險、投連險收益率一路飚紅的同時，保險法新規中降低初期投資成本，提高風險保障比例和投資回報的規定進一步刺激了萬能險與投連險的銷售。但保險分析師也發現，在近期銷售的投資類保險產品中，很多保戶對這兩款產品了解并不清晰，投資目的也不明確。

針對這個問題，保險專家指出，萬能險和投連險雖都屬于投資類保險產品，但是針對不同的保障投資需求卻表現出不同的優勢，保戶在購買前有目的的了解相關產品的優勢，更有利于得到理想的保障投資效果。

萬能險適合養老主要取決于其靈活性和長期收益安全的特點，而面臨眼下銀行儲蓄的負利率與傳統養老保險的杯水車薪，萬能險抵御通貨膨脹和高于傳統保險收益的特點就更為人們所津津樂道。

目前，國內資本市場景氣依然。股市和基金市場的人氣回升也帶動了保險市場中投資類的險種，其中以萬能險和投連險為主。但是萬能險和投連險雖都屬于投資類保險產品，但是針對不同的保障投資需求卻表現出不同的優勢，所以考慮用于養老的保戶在購買前需有目的的了解相關產品的優勢，這樣會更有利于得到理想的保障投資效果。下面我們就具體分析一下這兩種投資性險種的各自優勢。

首先先來說說萬能險。萬能險適合養老主要取決于其靈活性和長期預期年化收益安全的特點，而面臨眼下銀行儲蓄的低預期年化利率與傳統養老保險的杯水車薪，萬能險抵御通貨膨脹和高于傳統保險預期年化收益的特點就能吸引一大批人的眼球。在受益方面，一般的萬能險都規定了產品的保底預期年化收益，這就保證了保戶最終預期年化收益的安全性。其次，萬能險上不封頂的投資特點也決定了其最終預期年化收益會在保底預期年化收益的上方浮動，據相關方面的統計，單從萬能險的投資結果來看，其預期年化收益最低也保持在3%以上，專業投資團隊投資的萬能險預期年化收益更高。在長期投資的環境下，萬能險的結算預期年化利率能提高到8%左右，累計預期年化收益非?？捎^。

傳統的養老保險如果過了繳費寬限期，保單就進入中止狀態，兩年之內沒有復效則保單終止。而萬能險則具備相當的靈活性。在繳費階段，如果保護收入不穩定，可以申請緩交或者不繳，但是依然可以保存萬能險帳戶的有效性，只待收入恢復穩定時補繳就可以。這就是萬能險的第二個優勢所在，并且這個優勢貫穿了產品的始終。

不過萬能險生效幾年內都要被扣除相當比例的初始費用，前三年扣除比例較大，第五年后扣除較少，持有的越久，初始費用就越低。這就看出它的弱點是在持有時間上。

再來看看投連險。相對于萬能險的穩健，投連險要面臨的風險就要高一些了。但在投資方面，投連險則表現出更大的優勢。它對市場能準確把握，靈敏的感知市場的變化，并率先做出反應。投連險還有一個特色是具有設置多個帳戶的自由轉換功能。投連險一般都有三到六個賬戶，分別投資于股票、基金和債券等不同投資品種。當股市處于上升階段時，客戶可以把資金轉移到積極的偏股型帳戶中。而當股市處于震蕩期時，客戶又可以把資金全部轉移到債券等安全性賬戶中，有力的規避了投資風險。

與萬能險一樣，投連險的投資時間越長，預期年化收益越高。對于投資時間超過5年以上的投資來說，預期年化收益更具優勢。

這兩個險種的共性決定了它們都是適合養老的險種。只是它們的長處體現在不同的地方。萬能險在安全性上更突出，適合一些較為保守并且有保底要求的保戶。而投連險存在一定的風險，適合那些對預期年化收益有高要求并且有一定抗風險能力的保戶。所以在購買之前提醒保戶要分析險種的特點和長處，再根據自身的情況來選擇。

萬能險與投連險各自產品的特點決定了其在養老和投資方面的優勢，但有專家表示，保戶的保險需求不同，對于保險產品的需求也不盡相同。如對于投資預期年化收益有保底要求的投資者就可以選擇萬能險進行投資，而投連險長期預期年化收益有保證的特點也適合一部分風險承受能力強的人進行養老規劃。所以在了解產品特點的前提下，保戶也要兼顧自身的具體條件來選擇保險產品。