張先生30歲，上有老、下有小，是一家企業(yè)經(jīng)理，年薪在20萬元左右；其妻子在事業(yè)單位供職，月薪3000元。有房有車，無貸款。月家庭開銷約5000元。

　　理財(cái)需求

　　由于企業(yè)經(jīng)營受宏觀調(diào)控政策影響較大，而且這兩年經(jīng)濟(jì)形勢并不樂觀，因此張先生未來的收入并不能保證。為了家庭未來的財(cái)富穩(wěn)健，也為了自己的財(cái)富可以有效傳承，張先生想為自己投保一份未來預(yù)期年化收益有保證的理財(cái)保險(xiǎn)。

　　設(shè)計(jì)思路

　　張先生收入較高，目前存款節(jié)余會(huì)比較多，考慮到未來生活質(zhì)量的保證，有固定預(yù)期年化收益且有最低利益保證的理財(cái)險(xiǎn)種是最佳選擇。

　　組合詳解

　　鑒于張先生收入受經(jīng)濟(jì)形勢影響較大，因此他可以選擇交費(fèi)期短、年交保費(fèi)較高的險(xiǎn)種。

　　理財(cái)師分析

　　30歲的張先生可以投保針對(duì)成人的理財(cái)產(chǎn)品。該類產(chǎn)品附帶萬能賬戶、生存年金及分紅可以自動(dòng)進(jìn)入萬能賬戶累積生息，且有最低預(yù)期年化利率保證，同時(shí)還可以靈活提取。假設(shè)張先生選擇年交保費(fèi)2萬元，交費(fèi)期10年，為省事，選擇一次性交費(fèi)20萬元，其中2萬元用于交納主險(xiǎn)保費(fèi)，18萬元全額進(jìn)入萬能賬戶，然后通過萬能賬戶自動(dòng)交納主險(xiǎn)續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。那么，猶豫期后，張先生就可以拿到第一筆相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額20%的生存年金，以后每年同樣有相同金額的生存年金給付，直到80歲。

　　此外，張先生還可以享受主險(xiǎn)賬戶的分紅預(yù)期年化收益和附加險(xiǎn)萬能賬戶的結(jié)息預(yù)期年化收益，期滿后還可以拿回所交保費(fèi)。如這些生存年金和分紅預(yù)期年化收益不領(lǐng)取均可自動(dòng)且免費(fèi)進(jìn)入附加萬能賬戶，享受復(fù)利增值，如按中檔預(yù)期年化收益，到60歲時(shí)，萬能賬戶可達(dá)到40余萬元，可用于安逸養(yǎng)老；到80歲時(shí)，萬能賬戶可超過百萬元，達(dá)到所交保費(fèi)的6倍，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。