社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們普遍選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是隨著社會(huì)水平的發(fā)展人們思想觀念的改變，當(dāng)前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其具有較高的保障水平而受到消費(fèi)者重視。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用，具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中各種風(fēng)險(xiǎn)

養(yǎng)老一直是大家關(guān)心的話題，因?yàn)槲覀兠恳粋€(gè)人都希望自己的老年生活能夠順利，目前，我國男性法定退休年齡為60歲，女性55歲/ 50歲。有報(bào)道稱，有關(guān)部門正醞釀延長法定退休年齡，有可能逐步將男女職工法定退休年齡提高到65歲。其實(shí)，不管是60歲退休還是65歲退休，有個(gè)問題大家不得不考慮退休后，我們靠什么養(yǎng)老？

儲(chǔ)蓄：我們在購買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意最主要的目的就是保障安全，所以養(yǎng)老金的首要要求就是安全。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢就在于安全性高、保本保息，且變現(xiàn)性強(qiáng)、存取方便，是風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。

其缺點(diǎn)是無法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，若家庭金融資產(chǎn)全部是儲(chǔ)蓄，長期面臨的是購買力下降的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。單純依靠儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：關(guān)紅認(rèn)為，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可作為養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充，因中途退保會(huì)損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，使工薪階層能長期堅(jiān)持儲(chǔ)備養(yǎng)老金，做到專款專用。

若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用，具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中各種風(fēng)險(xiǎn)。

張巧芝表示，可以從30歲開始，每年用年收入的10-15%進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)投資。許多保險(xiǎn)公司都提供了靈活的領(lǐng)取方式， 可選擇60歲退休時(shí)一次性領(lǐng)取，或選擇每月領(lǐng)取，也能部分彌補(bǔ)退休后的養(yǎng)老金缺口。

基金定投：指定期定額投資基金。工薪階層為儲(chǔ)備足夠的養(yǎng)老金，可采取長期定投股票型或指數(shù)型基金的方式。關(guān)紅表示，因?yàn)楣善毙突蛑笖?shù)型基金是高風(fēng)險(xiǎn)基金，短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大。

尤其對(duì)于在階段性高點(diǎn)開始定投的投資者，在前一兩年內(nèi)可能大幅度虧損，這時(shí)有些人會(huì)中止定投，這樣，實(shí)際就影響了理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。長期基金定投是取得市場大概的平均預(yù)期年化收益，特點(diǎn)和優(yōu)勢是平攤風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實(shí)現(xiàn)長期的養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。

（資料顯示，19832003年的20年間，美國股票基金年均預(yù)期年化收益率達(dá)10.3%。1990年12月至2006年12月期間，定投上證指數(shù)的年均預(yù)期年化收益率達(dá)約8.4%。因此，長期基金定投是能抵御通脹的養(yǎng)老方式）。

張巧芝表示，一般來說，投資于股票市場的預(yù)期年化收益率等于GDP的增長率與通貨膨脹率之和。據(jù)此計(jì)算，股票型基金的年平均預(yù)期年化收益率（這里講的是年平均預(yù)期年化收益率，并不排除熊市時(shí)預(yù)期年化收益率為負(fù)的情況）大致為8%-12%。

要達(dá)到 60歲100萬元養(yǎng)老金的目標(biāo)我們需要做一些什么呢？我們一起來具體的了解一下，，按照8%的年投資回報(bào)率來計(jì)算，如果從22歲就開始準(zhǔn)備的話，每個(gè)月只需拿出338元；如果到50歲才考慮的話，每個(gè)月的投入就增加到5466元，這就是復(fù)利的魅力。