中國目前的養老形勢越來越嚴峻。專家表示，形勢嚴峻的主要原因有三條一是人口老齡化程度不斷加大，至去年底，我國60歲以上的老人人數第一次超過2億，且每年以1000萬人以上的速度增長；二是養老服務業剛需程度不斷加大，養老服務體系還不夠完善，獨居、空巢、留守、隨遷、失獨等大量新的老人群體增加了服務剛需；三是生活成本逐年增加、養老金增加趕不上物價上漲等問題困擾著百姓，延遲退休、調整計生政策、以房養老等成為社會熱門話題。
專家認為，中國社會的養老結構面臨轉型，一方面原有養老體系正在弱化，即不少單位已經不再擔負養老功能，養老重任漸漸落在家庭個體上。另一方面，421型的倒金字塔結構在大城市十分普遍，家庭養老壓力倍增。因此，保險公司、金融機構推出的商業養老保險、養老理財、以房養老等新的保障形式和服務項目，將使家庭養老向社會養老轉變。
社保養老獨力難支 巧用商業保險積累養老金
保險專家表示，目前我國養老金的籌集方式大體可分為社會養老保險、商業保險和個人積蓄三種，社保只能保基本，商業保險和個人積蓄取決于個人經濟能力。那么，養老商業保險應該如何選擇呢？
1、商業養老保險哪種好？
傳統型養老險的預定利率是確定的，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇預知的，這類產品適合理財風格保守，不愿承擔風險的人群。
分紅型保險通常有保底的預定利率，這個利率比傳統養老險稍低，但分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益。這類產品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素敏感的人群。
萬能型保險作為長期的理財手段，偏重賬戶累積，部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用較低，也可用作個人養老金的積累。
2、商業養老保險怎么買？
很多人臨到退休的時候才想到自己的養老問題，到底多大年紀買養老保險合適。保險專家給大家的建議是在28歲到50歲之間購買最為合理。那么，商業養老保險買多少合適呢？專家建議，根據退休后資金需求，減去退休后可獲得的收入，即可得出您的養老資金缺口，確定商業保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需領取多少商業養老金，也就能找到對應的保額了。另外，在購買養老險時保費支出應合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%15%為宜。
目前，商業保險養老金的領取方式分為躉領和期領兩種。躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付到期保險金給被保險人。
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