網友提問：

呂女士今年三十歲，在一家國有企業工作，老公（三十歲）也就職于國企單位。家庭年收入合計十八萬元，家庭開支情況如下：生活開銷十萬元/年，住房按揭還款四萬元/年，其他零碎的支出大概一萬元/年。呂女士家庭目前擁有一萬元銀行活期存款，兩萬元銀行定期存款。目前家庭雙方父母健在，呂女士父母國企退休；呂女士老公的父母在農村，無任何養老保險。夫妻保險方面均只有五險一金，無商業保險。呂女士通過合理理財，實現兩年內購買一輛十萬元以下的汽車，兩年之內計劃要寶寶，希望以后能送寶寶出國讀書，希望能解決雙方父母的保障問題。

專家解答：

呂女士夫婦在保持高收入的同時，其家庭的支出也較高，這樣結余下來的資金就較少，不利于家庭資產的快速積累。呂女士家庭應該注意兩點：首先，為了避免購車規劃與孩子教育費用準備出現重疊，建議購買汽車采用全款付清的方式；其次，考慮到雙方父母的年齡過大，不建議通過購買商業保險的方式進行保障規劃。

購車規劃：考慮呂女士家庭現有的收入、支出、資產狀況，呂女士為了達成購車規劃的目標，家庭需要進行適當的犧牲，減少日常生活的開銷，用來進行購車規劃。假設每年的投資預期年化收益率為8%，兩年后需要準備十萬元的購車金與一萬元左右的相關稅費，則呂女士家庭現在每月需要投入4241.67元，占到其家庭月收入的比重為28%，未超過30%的比重，處于尚可以接受的范圍內。

教育規劃：假設出國留學學費合計為八萬元，每年的投資預期年化收益率為8%，則呂女士家庭每月只需要投入1666.37元，通過定期定額的方式就可以實現積累目標，建議積累十八年。教育金投資品種的風險不宜過高，可以適當考慮搭配資產組合，比如指數型與偏債型基金相結合。

保障規劃：考慮到父母的年齡與身體狀況，不建議通過商業保險進行保障規劃，可以適當建立家庭應急基金的方式進行分散風險，以備不時之需。

對于呂女士夫婦，還需要適當補充商業保險，越早購買越便宜，主要考慮兩種保障型保險產品，一是意外傷害保險，為了避免因意外所造成的醫療費用的開支，以及收入中斷等情況的發生；二是重大疾病保險，可以應對因罹患重大疾病而導致家庭巨額的開銷。