隨著人們健康意識的增強，很多人都非常注重自身的健康狀況。案例：15年后，養老比例對于張一來說，將下降到1：2，因為他只有一個孩子，要養他和妻子兩個老人。今年37歲的張一，事業上已經小有成就，6年前從海口一國企下海，成立了一家外貿公司，自己做老板，經營狀況一直呈現良好上升趨勢。

去年金融危機出現給大家的生活帶來了比較大的影響，因為金融危機的出現企業的經營狀況迅速下滑。現在自己無社保，企業經營狀況也不理想，張一心里就沒著落了，一直憂心忡忡：與其未來等兒子來養，不如現在開始著手準備。胡楊建議張先生在理清家庭財務狀況后計算養老資金缺口，再根據具體情況制定養老計劃。

計算：張一目前年收入50余萬元，他目前并不是單身一個人，太太33歲，在一家國企工作，年收入10萬元，太太有社保、意外、醫療等消費型商業保險；兒子張小軍7歲，有一份教育保險，年保費5000元；張一打算在兒子大學畢業后，送他出國留學。張一現有自住房一套，市值100萬；自用汽車一輛，市值20萬；活期存款30萬元，定期50萬，利息11200元；基金20萬，今年的投資收益已經基本彌補去年的損失；因無時間精力，未做股票投資，自有企業的股權50萬元；房貸50萬，張一希望5年內償還。在家庭支出方面，三口之家月支出近1萬元。

分析：

根據張一現有家庭支出測算，50歲時年生活費支出需要十幾萬元，按養老年限30年算，在50歲時需籌劃幾百萬元養老費用。而太太有社保、醫保，可減少一部分自有養老金的籌備。

胡楊為張一家庭的財務進行了一番診斷，發現張一家庭資產負債率較低，投資比例雖然高達54.55%，但都是金融性資產投資，且投資理財產品比較單一，產品的抗風險、抵御通貨膨脹能力弱，盈利能力較低，投資理財收益偏低。

儲蓄能力上看，張一家庭的收入來自于工作收入，儲蓄率76.17%，儲蓄結余額高。但是家庭的資產流動性強，超出經驗值合理范圍，胡楊建議張一當企業資金充裕，則家庭金融資產可適當配置短、中期的理財產品。此外，雖然張一家庭的年收入比較可觀，但是沒有為夫妻雙方籌備壽險、健康險、養老保險和做好養老規劃。對于孩子年幼的家庭，企業經營風險如何防范，做好家庭保障的防護墻，王先生是非常迫切需要進行資產的合理配置，為自己的人生保駕護航。

建議：

胡楊指出，像張一這種處于成長期的家庭，應主要配置中低風險的保本型金融理財產品，并將部分資產投資于風險較高收益的基金、保障型保險等產品。由于張一企業收入的發放不夠穩定，不宜采用按月定額定投籌備養老金，建議采用按年定投，每年將22萬元用作混合型和債券型基金投資，按7%的年投資收益，13年后累計443萬元。50歲時再逐漸將基金組合配置到保本收益型的產品中，只要收益達到4%6%，能抵御通貨膨脹即可。剩余年收入再配置適當比例的年金保險（分紅）型產品，完全可以滿足張一家庭的養老需求。

兒子的教育費用的積累方面，一份教育保險產品難以滿足教育需求。胡楊建議，高中及大學教育費用，可購買萬能保險產品積累；海外留學費用，可選擇指數型基金定額定投，或在孩子留學前幾年兌換擬留學國家貨幣，購買外匯理財產品。孩子的教育費用投資于保險公司的萬能險，同時為孩子在附加險中配置10萬元消費型重大疾病保險和醫療保險。另一部分的教育費用可采用基金每月定投的方式籌集。

作為家庭經濟支柱，張一更應該考慮保險產品的配置，尤其是重大疾病險、健康和意外險、定期壽險，并適當配置養老年金（分紅型）產品，通過配置養老年金（分紅型）保險保障老年時固定領取一份收入。

胡楊提醒，養老規劃要乘早，對于我們來說越早投保對于我們來說越有利，尤其是中國的老齡化越來越嚴重，要想退休后繼續享受到高品質的生活，盡早做些準備，補上養老金缺口。